¿Qué es una tasa combinada?
Una tasa combinada es el único tipo de interés medio ponderado que representa varios saldos distintos, cada uno con su propio tipo. Las entidades financieras la utilizan al consolidar préstamos, y los prestatarios recurren a ella para conocer el coste real de una deuda repartida entre varias cuentas. Como los saldos más grandes influyen en la media más que los pequeños, una simple media aritmética de los tipos sería engañosa: la tasa combinada pondera cada tipo según su importe.
Cómo usar esta calculadora
Introduce el saldo pendiente y el tipo de interés anual de cada préstamo o cuenta. Puedes incluir hasta tres saldos; deja la tercera fila en blanco si solo tienes dos. La calculadora multiplica cada saldo por su tipo, suma todos esos productos y los divide entre el total de los saldos para obtener la tasa combinada.
La fórmula explicada
La tasa combinada es igual a la suma de cada saldo multiplicado por su tipo, dividida entre la suma de todos los saldos: $$\text{Tasa Combinada} = \frac{\sum (S \times T)}{\sum S}$$. Cada saldo actúa como un peso, de modo que una cuenta con un saldo elevado arrastra la media hacia su tipo.
Ejemplo práctico
Supongamos que tienes 10.000 $ al 5 % y 20.000 $ al 8 %. El total ponderado es $$(10.000 \times 5) + (20.000 \times 8) = 50.000 + 160.000 = 210.000.$$ El saldo total es 30.000. Al dividir obtenemos $$210.000 / 30.000 = 7\,\%.$$ Así, tu tasa combinada es del 7 %, más cerca del préstamo al 8 % porque concentra una mayor parte del saldo.
Interpretación de su tasa de interés combinada
La tasa de interés combinada es la tasa de interés efectiva única que, cuando se aplica a sus saldos totales, produce el mismo costo de interés total que los préstamos individuales cobrados a sus respectivas tasas. En otras palabras, es un promedio ponderado que reduce varias tasas a una sola cifra con la que puede razonar como si tuviera un único préstamo.
Una propiedad útil de cualquier promedio ponderado es que siempre se encuentra entre las tasas de entrada más baja y más alta. Si sus préstamos tienen tasas del 4%, 6,5% y 9%, se garantiza que la tasa combinada esté en algún lugar entre el 4% y el 9% — nunca puede ser inferior a su tasa más barata ni superior a la más cara. Si su resultado se encuentra fuera de ese rango, se ha introducido incorrectamente una entrada.
La tasa de interés combinada también se inclina hacia la tasa asociada con el saldo mayor. Cada tasa se pondera por su proporción del saldo total, por lo que un saldo grande a una tasa baja reduce el promedio, mientras que un saldo pequeño a una tasa alta tiene solo un efecto modesto. Por ejemplo, un saldo de $90.000 al 4% combinado con un saldo de $10.000 al 9% se combina a 4,5% — cercano a la tasa del 4% porque ese saldo domina el total.
Finalmente, este cálculo refleja solo tasas de interés nominales. No tiene en cuenta las comisiones de originación, puntos u otros cargos capturados por una TAE, ni ajusta las diferencias en la frecuencia de capitalización (diaria, mensual o anual) entre los préstamos. Trate la cifra combinada como una comparación limpia de tasas establecidas, no como sustituto de la comparación de TAE completas o costo total de endeudamiento cuando esos detalles difieren entre cuentas.
Preguntas frecuentes
¿La tasa combinada es lo mismo que la TAE? No. La TAE incluye comisiones y otros gastos; la tasa combinada de esta herramienta es puramente una media ponderada de los tipos nominales que introduces.
¿Puedo usarla con tarjetas de crédito o cuentas de ahorro? Sí, funciona con cualquier conjunto de saldos que tengan tipos asociados.
¿Por qué no basta con hacer la media de los tipos? Una media simple ignora cuánto dinero hay en cada tipo, lo que puede distorsionar mucho el resultado cuando los saldos son muy diferentes.
