कंबाइंड रेशियो क्या है?
कंबाइंड रेशियो प्रॉपर्टी और कैजुअल्टी बीमा कंपनियों के लिए मुनाफे का सबसे अहम पैमाना है। यह कुल अंडरराइटिंग लागत — इन्करर्ड लॉस (दावे) और परिचालन खर्च — को अर्जित प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में मापता है। 100% से कम कंबाइंड रेशियो का मतलब है कि बीमा कंपनी ने अंडरराइटिंग से मुनाफा कमाया; 100% से ज़्यादा का मतलब है कि उसने प्रीमियम के मुकाबले दावों और खर्चों पर ज़्यादा भुगतान किया और मुनाफे में बने रहने के लिए वह निवेश से होने वाली आमदनी पर निर्भर है। (ध्यान दें: यह पैमाना अमेरिका, ब्रिटेन और भारत समेत दुनिया भर में एक समान तरीके से इस्तेमाल होता है।)
इस क␇लकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
किसी अवधि के लिए तीन आंकड़े भरें: इन्करर्ड लॉस (चुकाए गए दावे और रिज़र्व में बदलाव), खर्च (कमीशन, प्रशासन, अधिग्रहण लागत), और अर्जित प्रीमियम (वास्तव में दी गई कवरेज के लिए लागू प्रीमियम)। कैलकुलेटर आपको कंबाइंड रेशियो के साथ-साथ इसके दो हिस्से भी बताता है — लॉस रेशियो और एक्सपेंस रेशियो।
फॉर्मूला समझें
$$\text{कंबाइंड रेशियो} = \frac{\text{इन्करर्ड लॉस} + \text{खर्च}}{\text{अर्जित प्रीमियम}} \times 100\%$$ दूसरे शब्दों में, यह लॉस रेशियो (लॉस ÷ प्रीमियम) और एक्सपेंस रेशियो (खर्च ÷ प्रीमियम) का जोड़ है। यह वही "ट्रेड बेसिस" कंबाइंड रेशियो है जिसका ज़िक्र अक्सर वित्तीय रिपोर्टों में होता है।
हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए किसी बीमा कंपनी के पास $650,000 का इन्करर्ड लॉस, $300,000 का खर्च और $1,000,000 का अर्जित प्रीमियम है। लॉस रेशियो \(= 650{,}000 \div 1{,}000{,}000 = 65\%\)। एक्सपेंस रेशियो \(= 300{,}000 \div 1{,}000{,}000 = 30\%\)। $$\text{कंबाइंड रेशियो} = 65\% + 30\% = \mathbf{95\%}$$ यानी प्रीमियम के हर डॉलर पर 5 सेंट का अंडरराइटिंग मुनाफा।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या कम कंबाइंड रेशियो बेहतर होता है? हां। कम रेशियो का मतलब है कि प्रीमियम के हर डॉलर का ज़्यादा हिस्सा अंडरराइटिंग मुनाफे के रूप में बचता है।
क्या कंबाइंड रेशियो 100% से ऊपर होने पर भी ठीक माना जा सकता है? हां — जिन बीमा कंपनियों का निवेश से अच्छा रिटर्न मिलता है, वे 100% से ऊपर रहकर भी कुल मिलाकर मुनाफे में रह सकती हैं।
अच्छा कंबाइंड रेशियो कितना होता है? लगातार 100% से नीचे रहना बेहतरीन माना जाता है; लंबी अवधि में उद्योग का औसत आमतौर पर 95–105% के आसपास रहता है।
