이 계산기는 무엇을 하나요
생명보험료 계산기는 정기 생명보험(term life insurance) 가입 시 보험료가 대략 얼마나 나올지 빠르게 가늠해 주는 도구입니다. 원하는 보장금액, 보험기간, 나이, 성별, 흡연 여부에 보장금액 1,000달러당 기본요율을 적용해 연간 보험료, 월 보험료, 그리고 보험기간 전체 납입 총액을 산출합니다. 어디까지나 설계·계획용 도구이며, 실제 보험사 견적은 정밀 심사(언더라이팅), 병력, 직업, 그리고 국가별 요율 체계에 따라 달라집니다. 또한 이 계산기는 미국 달러($) 기준으로 작동하므로, 국내 보험 상품에 그대로 적용하기보다는 해외 상품을 비교하거나 개념을 이해하는 용도로 활용하시기 바랍니다.
사용 방법
원하는 보장금액(가입금액), 보장받고 싶은 기간(연 단위), 현재 나이, 그리고 보험사가 제시하는 1,000달러당 연간 기본요율을 입력하세요(건강한 성인 기준으로 보통 $0.50~$3.00 수준입니다). 이어서 성별과 흡연 여부를 선택하면 예상 연간 보험료와 월 보험료를 확인할 수 있습니다.
계산 공식 풀이
기본 보험료는 \((\text{보장금액} \div 1000) \times \text{요율}\)로 구합니다. 여기에 세 가지 가산 요소로 이루어진 위험 배수를 곱합니다. 전체 공식은 다음과 같습니다.
$$\begin{gathered} \text{Annual Premium} = \frac{\text{Coverage}}{1000} \times \text{Rate} \times R \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} R &= A \times G \times S \\ A &= 1 + \max\!\left(0,\ \text{Age} - 30\right)\times 0.03 \\ G &= \begin{cases} 0.90 & \text{Female} \\ 1.00 & \text{otherwise} \end{cases} \\ S &= \begin{cases} 1.75 & \text{Smoker} \\ 1.00 & \text{otherwise} \end{cases} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$첫째, 나이 요소는 만 30세를 초과하는 1년마다 3%씩 가산됩니다. 둘째, 성별 요소는 여성의 평균 사망률이 낮은 점을 반영해 \(0.90\)을 적용합니다. 셋째, 흡연 요소는 흡연자에게 \(1.75\)를 적용합니다. 월 보험료는 연간 보험료를 12로 나눈 값이며, 총 납입액은 연간 보험료에 보험기간을 곱한 값입니다.
계산 예시
20년 동안 $500,000를 보장받으려는 만 35세 비흡연 남성이고, 기본요율이 1,000달러당 $1.50라고 가정해 봅시다. 나이 요소는 \(1 + 0.03 \times (35 - 30) = 1.15\), 성별 요소 \(1.0\), 흡연 요소 \(1.0\)이므로 위험 배수는 \(1.15\)가 됩니다. 연간 보험료는 다음과 같습니다.
$$\text{Annual Premium} = \frac{500000}{1000} \times 1.50 \times 1.15 = 500 \times 1.50 \times 1.15 = \$862.50$$월 보험료는 $71.88, 20년간 총 납입액은 $17,250입니다.
자주 묻는 질문
이것이 실제 보험 견적인가요? 아닙니다. 교육·참고용 추정치일 뿐입니다. 보험사는 정밀한 보험계리표와 의료 심사를 거쳐 보험료를 책정합니다.
흡연이 보험료를 왜 이렇게 많이 올리나요? 흡연자는 사망 위험이 뚜렷하게 높기 때문에, 이 도구는 업계의 일반적인 관행에 따라 \(1.75\)배의 가산을 적용합니다.
기본요율은 얼마로 넣어야 하나요? 별도 견적이 없다면 건강한 성인 기준으로 1,000달러당 $1~$2를 입력해 보세요. 나이가 많거나 위험도가 높은 가입자일수록 요율이 올라갑니다.
