这个计算器有什么用
定期寿险保费计算器可以帮你快速估算一份定期寿险大致需要多少钱。它会综合你设定的保额、保障年限、年龄、性别和吸烟情况，再结合每1,000美元保额的基础费率，算出年缴保费、月缴保费以及整个保障期内的累计支出。需要说明的是，本工具按每1,000美元保额（USD）计价，主要参照欧美定期寿险的常见定价方式，仅供规划参考。中国大陆的寿险产品多以"每万元保额"或固定保费报价，定价规则与本工具有所不同，实际购买请以保险公司报价为准。真正的保费还要经过完整的核保流程，并受健康状况、职业以及所在国家或地区定价规则的影响。
使用方法
填入你希望投保的保额（保险金额）、希望获得保障的年限、你当前的年龄，以及保险公司给出的每1,000美元保额每年的基础费率（健康成年人通常在0.50至3.00美元之间）。再选择性别和是否吸烟，即可看到估算出的年缴和月缴保费。
计算公式说明
基础保费为 （保额 ÷ 1000）× 费率。在此基础上再乘以一个风险系数，该系数由三项加成构成：年龄系数——30岁以上每多一岁加收3%；性别系数——女性为0.90（反映平均死亡率较低）；吸烟系数——吸烟者为1.75。月缴保费等于年缴保费除以12，累计支出等于年缴保费乘以保障年限。
$$\text{年缴保费} = \frac{\text{保额}}{1000} \times \text{费率} \times R$$
$$\text{其中}\quad \left\{ \begin{aligned} R &= A \times G \times S \\ A &= 1 + \max\!\left(0,\ \text{年龄} - 30\right)\times 0.03 \\ G &= \begin{cases} 0.90 & \text{女性} \\ 1.00 & \text{其他} \end{cases} \\ S &= \begin{cases} 1.75 & \text{吸烟} \\ 1.00 & \text{其他} \end{cases} \end{aligned} \right.$$
实例演算
假设你想购买50万美元的保额，保障20年，是一位35岁、不吸烟的男性，基础费率为每1,000美元1.50美元。年龄系数为 \(1 + 0.03 \times (35 - 30) = 1.15\)，性别系数1.0，吸烟系数1.0，因此风险系数为1.15。年缴保费 $$= \frac{500000}{1000} \times 1.50 \times 1.15 = 500 \times 1.50 \times 1.15 = 862.50\ \text{美元}$$ 月缴保费为71.88美元，20年累计支出为17,250美元。
常见问题
这是正式报价吗？不是——这只是用于学习参考的估算结果。保险公司会依据详细的精算表和医疗核保来定价。
为什么吸烟会让保费贵这么多？吸烟者的死亡风险明显更高，因此本工具按1.75倍加收保费，这与行业通行做法基本一致。
我该用多少基础费率？如果手头没有现成报价，健康成年人可以试用每1,000美元1至2美元；年龄较大或风险较高的投保人则要更高。
