가중평균 이자율이란?
가중평균 이자율(WAIR, Weighted Average Interest Rate)은 여러 건의 대출 전체에서 실제로 부담하는 차입 비용을 하나의 금리로 나타낸 값입니다. 단순 평균과 달리 각 대출의 잔액 규모를 함께 반영하기 때문에, 금리가 높고 잔액이 큰 대출이 금리가 높지만 잔액이 작은 대출보다 더 크게 작용합니다. 이런 특성 덕분에 현재 보유한 부채를 통합 대출이나 대환(리파이낸싱) 조건과 비교할 때 기준으로 삼아야 할 정확한 수치가 바로 가중평균 이자율입니다.
계산기 사용 방법
보유한 각 대출의 잔액과 연이자율(%)을 입력하세요. 사용하지 않는 대출 칸은 비워 두면 됩니다. 계산기는 각 대출의 잔액에 해당 금리를 곱한 뒤 그 값들을 모두 더하고, 이를 전체 잔액의 합으로 나누어 혼합 금리를 산출합니다.
공식 설명
가중평균 이자율 = Σ(잔액 × 금리) ÷ Σ잔액. 분자는 모든 대출의 잔액에 금리를 곱한 값을 합한 것이고, 분모는 전체 대출의 잔액을 합한 값입니다. 그 결과로 나오는 비율(%)은 항상 가장 낮은 금리와 가장 높은 금리 사이에 위치하게 됩니다.
$$\text{WAIR} = \frac{\text{Bal}_1 \cdot \text{Rate}_1 + \text{Bal}_2 \cdot \text{Rate}_2 + \text{Bal}_3 \cdot \text{Rate}_3 + \text{Bal}_4 \cdot \text{Rate}_4}{\text{Bal}_1 + \text{Bal}_2 + \text{Bal}_3 + \text{Bal}_4}$$
계산 예시
예를 들어 금리 5%의 $10,000 대출과 금리 4%의 $20,000 대출이 있다고 가정해 봅시다. 가중합은 $$(10{,}000 \times 5) + (20{,}000 \times 4) = 50{,}000 + 80{,}000 = 130{,}000$$ 입니다. 전체 잔액은 $30,000 이므로, 가중평균 이자율 = \(130{,}000 \div 30{,}000 = 4.333\%\) 가 됩니다. 이 값이 단순 평균인 \(4.5\%\)보다 낮은 이유는, 더 많은 금액이 낮은 금리에 묶여 있기 때문입니다.
자주 묻는 질문
그냥 금리를 단순 평균하면 안 되나요? 단순 평균은 잔액 크기를 전혀 고려하지 않습니다. 대부분의 부채가 특정 금리에 몰려 있다면 그 금리가 혼합 금리를 좌우해야 하는데, 이를 제대로 반영하는 것은 가중치를 적용한 계산뿐입니다.
모든 부채를 다 포함해야 하나요? 혼합 금리에 반영하고 싶은 모든 대출을 포함하면 됩니다. 예를 들어 학자금 대출, 주택담보대출, 통합하려는 신용카드 채무 등이 해당됩니다.
대출 기간(만기)도 반영되나요? 아니요. 가중평균 이자율은 잔액만을 기준으로 금리를 혼합할 뿐, 서로 다른 상환 기간이나 수수료, 복리 적용 주기 등은 고려하지 않습니다.
