Lãi suất bình quân gia quyền là gì?
Lãi suất bình quân gia quyền (tiếng Anh là blended rate hay weighted average rate) là mức lãi suất hiệu dụng duy nhất mà bạn nhận được (hoặc phải trả) trên nhiều khoản số dư có lãi suất khác nhau. Khác với trung bình cộng đơn thuần, cách tính này gán "trọng số" cho từng mức lãi suất dựa trên số tiền nằm trong tài khoản đó — nghĩa là số dư lớn sẽ ảnh hưởng nhiều hơn số dư nhỏ. Công cụ này dùng được cho tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (CD), nhiều khoản vay, hay bất kỳ tổ hợp số dư và lãi suất nào.
Cách sử dụng
Nhập số dư và lãi suất hằng năm tương ứng cho từng tài khoản (tối đa bốn tài khoản). Những dòng không dùng đến thì để trống hoặc để bằng 0. Công cụ sẽ ngay lập tức trả về lãi suất bình quân gia quyền, tổng số dư của tất cả tài khoản, và ước tính khoản lãi hằng năm mà các số dư đó mang lại theo mức lãi suất bình quân.
Công thức tính
Lãi suất bình quân gia quyền bằng tổng của từng số dư nhân với lãi suất tương ứng, chia cho tổng tất cả các số dư:
$$\text{Lãi suất bình quân} = \dfrac{\sum (\text{Số dư}_i \times \text{Lãi suất}_i)}{\sum \text{Số dư}_i}$$
Vì mỗi mức lãi suất đều được gán trọng số theo số dư của nó, nên kết quả luôn nằm trong khoảng giữa mức lãi suất thấp nhất và cao nhất.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn có 10.000 USD hưởng lãi 4% và 5.000 USD hưởng lãi 2%. Tổng gia quyền sẽ là $$(10{.}000 \times 4) + (5{.}000 \times 2) = 40{.}000 + 10{.}000 = 50{.}000.$$ Tổng số dư là 15.000. Vậy lãi suất bình quân gia quyền là \(50{.}000 \div 15{.}000 \approx 3{,}333\%\) 3,333%. Áp dụng cho 15.000 USD, con số này tương đương khoảng 500 USD tiền lãi mỗi năm.
Hiểu Tỷ Lệ Hỗn Hợp Của Bạn
Tỷ lệ hỗn hợp là tỷ lệ lãi suất hiệu quả duy nhất mà nếu được áp dụng cho toàn bộ số dư kết hợp của bạn, sẽ tạo ra cùng một tổng tiền lãi như các tài khoản của bạn kiếm được với tỷ lệ riêng lẻ. Nó trả lời câu hỏi: "Nhìn chung, tiền của tôi đang kiếm được tỷ lệ nào?"
- Nó luôn nằm giữa tỷ lệ cá nhân thấp nhất và cao nhất. Mức trung bình có trọng số không bao giờ vượt quá tỷ lệ tốt nhất trong hỗn hợp hoặc thấp hơn tỷ lệ tồi tệ nhất. Nếu mỗi tài khoản kiếm được cùng một tỷ lệ, tỷ lệ hỗn hợp bằng tỷ lệ đó.
- Nó bị kéo về phía tỷ lệ trên số dư lớn nhất. Càng lớn phần của tài khoản trong tổng số, thì tỷ lệ của nó sẽ có trọng số càng lớn. Một số dư nhỏ với tỷ lệ cao chỉ di chuyển mức trung bình một chút, trong khi phần lớn tiền của bạn nằm ở tỷ lệ thấp sẽ giữ tỷ lệ hỗn hợp ở mức thấp.
- Nó là một ảnh chụp của số dư hiện tại. Kết quả phản ánh các số dư bạn đã nhập ngay bây giờ. Khi bạn gửi tiền, rút tiền hoặc chuyển tiền giữa các tài khoản, trọng số sẽ thay đổi và tỷ lệ hỗn hợp sẽ thay đổi.
- Nó không tính đến tần suất lãi kép. Tính toán sử dụng các tỷ lệ danh định như đã nhập. Các tài khoản kép theo ngày so với hàng năm có thể mang lại lợi nhuận thực tế khác nhau ngay cả ở cùng một tỷ lệ được nêu - so sánh những tài khoản đó bằng cách sử dụng tính toán tỷ lệ phần trăm hàng năm hiệu quả (APY) nếu độ chính xác quan trọng.
- Nó bỏ qua phí, thuế, hết hạn khuyến mại và tỷ lệ theo tầng. Phí hàng tháng, các tầng mang lãi hoặc tỷ lệ giới thiệu sau này sẽ được đặt lại không được ghi lại ở đây; chúng sẽ làm giảm hoặc thay đổi lợi nhuận ròng thực tế của bạn.
Sử dụng tỷ lệ hỗn hợp để đánh giá hiệu quả của tiết kiệm toàn bộ và để xem tác động của việc chuyển tiền sang các tài khoản có lợi suất cao hơn. Đây là thông tin giáo dục chung, không phải lời khuyên tài chính cá nhân - hãy tham khảo ý kiến của một chuyên gia có đủ tiêu chuẩn để đưa ra quyết định về tình huống cụ thể của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Đây có phải chỉ là trung bình cộng đơn giản không? Không. Trung bình cộng đơn thuần sẽ cho ra 3% trong ví dụ trên. Còn lãi suất bình quân gia quyền cho ra 3,333% vì có nhiều tiền hơn nằm ở tài khoản có lãi suất cao.
Tôi có thể dùng cho khoản vay hoặc thẻ tín dụng không? Có. Hãy nhập số dư nợ và lãi suất danh nghĩa (APR) tương ứng để tìm ra lãi suất vay bình quân của bạn.
Lãi suất bình quân có bao giờ vượt mức lãi suất cao nhất không? Không — bình quân gia quyền luôn nằm trong khoảng giữa mức lãi suất thấp nhất và cao nhất của bạn.
