Công cụ So Sánh Khoản Vay Theo Khoản Trả Hàng Tháng là gì?
Công cụ này giúp bạn đặt hai gói vay lên bàn cân, dù chúng khác nhau về lãi suất, thời hạn vay hay phí trả trước. Máy tính sẽ tính ra khoản trả hàng tháng, tổng tiền lãi và tổng chi phí (bao gồm cả phí) cho từng gói, rồi cho bạn biết gói nào rẻ hơn trong suốt vòng đời khoản vay và bạn tiết kiệm được bao nhiêu.
Cách sử dụng
Nhập số tiền vay, sau đó điền lãi suất theo năm (APR), thời hạn vay tính bằng tháng và các khoản phí trả trước cho Gói A và Gói B. Công cụ sẽ trả về khoản trả hàng tháng cùng tổng số tiền bạn phải hoàn trả cho mỗi gói, đồng thời tô đậm phương án có chi phí thấp hơn.
Giải thích công thức
Khoản trả hàng tháng được tính theo công thức trả góp đều (amortization) tiêu chuẩn:
$$\text{PMT} = P \times \frac{r}{1-(1+r)^{-n}}$$
trong đó \(P\) là số tiền vay, \(r\) là lãi suất theo tháng (\(\text{APR} \div 12 \div 100\)), và \(n\) là số tháng vay. Tổng chi phí khi đó bằng \(\text{PMT} \times n + \text{phí}\), còn tổng tiền lãi là \(\text{PMT} \times n - P\).
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn vay 20.000 USD. Gói A: lãi suất 6,5%/năm, vay 60 tháng, phí 300 USD. Lãi suất tháng = \(0{,}0054167\), \(\text{PMT} \approx 391{,}32\) USD, tổng chi phí \(\approx 24.079{,}38\) USD. Gói B: lãi suất 5,9%/năm, vay 72 tháng, không mất phí. \(\text{PMT} \approx 330{,}94\) USD, tổng chi phí \(\approx 23.827{,}39\) USD. Như vậy Gói B rẻ hơn khoảng 252,11 USD về tổng chi phí, dù thời hạn vay dài hơn.
Câu hỏi thường gặp
Khoản trả hàng tháng thấp hơn có nghĩa là khoản vay rẻ hơn không? Không hẳn. Thời hạn vay dài hơn sẽ làm giảm khoản trả mỗi tháng nhưng có thể đẩy tổng tiền lãi lên cao. Công cụ này so sánh theo tổng chi phí nên bạn nhìn thấy bức tranh thật.
Phí có được tính vào không? Có — các khoản phí trả trước được cộng vào tổng chi phí để hai gói được so sánh một cách công bằng.
Nếu lãi suất là 0% thì sao? Khi đó công cụ chỉ đơn giản chia số tiền gốc cho số tháng vay.
