Công cụ này dùng để làm gì
Công Cụ Tính Số Dư Tiết Kiệm Sau Khi Rút Tiền Định Kỳ cho bạn biết số tiền còn lại trong một tài khoản sinh lãi khi bạn rút ra một khoản cố định ở mỗi kỳ. Nó mô phỏng kịch bản "rút dần" quen thuộc — chẳng hạn sống bằng tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu, dùng quỹ học phí cho con, hay chi tiêu dần một khoản thừa kế — trong khi phần số dư còn lại vẫn tiếp tục sinh lãi kép.
Cách sử dụng
Hãy nhập số dư ban đầu, số tiền bạn dự định rút mỗi kỳ, lãi suất hằng năm, số năm, cùng tần suất tính lãi và rút tiền (hằng tháng, hằng quý hoặc hằng năm). Công cụ sẽ quy đổi lãi suất năm sang lãi suất theo kỳ, dự phóng số dư qua từng giai đoạn và trả về số dư cuối kỳ, tổng số tiền đã rút cũng như tiền lãi thu được trong suốt quá trình.
Giải thích công thức
Công thức cốt lõi là
$$B = P(1+r)^n - W\cdot\frac{(1+r)^n - 1}{r}$$trong đó \(P\) là số vốn ban đầu, \(r\) là lãi suất theo kỳ (lãi suất năm ÷ tần suất), \(n\) là tổng số kỳ (số năm × tần suất), và \(W\) là số tiền rút mỗi kỳ. Số hạng đầu thể hiện phần vốn tăng trưởng; số hạng thứ hai là giá trị tương lai của một chuỗi niên kim đại diện cho toàn bộ các lần rút tiền. Nếu lãi suất bằng 0, công thức rút gọn thành
$$B = P - W\cdot n$$
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn bắt đầu với 100.000 $, rút 500 $ mỗi tháng, lãi suất 5%/năm tính lãi kép hằng tháng, trong 10 năm. Ở đây \(r = 0{,}05/12 \approx 0{,}0041667\) và \(n = 120\). Hệ số tăng trưởng \((1+r)^{120} \approx 1{,}647009\), nên
$$P \cdot (1+r)^{120} \approx 164{,}700{,}95\ \$$$và số hạng rút tiền
$$500 \cdot \frac{0{,}647009}{0{,}0041667} \approx 77{,}641{,}14\ \$$$Số dư cuối kỳ vào khoảng 87.059,81 $, với tổng cộng 60.000 $ đã rút trong suốt một thập kỷ.
Câu hỏi thường gặp
Nếu số dư cạn kiệt thì sao? Nếu số tiền rút vượt quá mức mà lãi và vốn có thể duy trì, kết quả sẽ chuyển sang số âm, báo hiệu tài khoản đã hết tiền trước khi kết thúc kỳ hạn.
Tiền được rút vào đầu hay cuối mỗi kỳ? Công cụ này giả định việc rút tiền diễn ra vào cuối mỗi kỳ (niên kim thông thường).
Có tính đến thuế hay lạm phát không? Không. Kết quả là con số danh nghĩa trước thuế; nếu muốn giá trị thực (đã điều chỉnh theo lạm phát), bạn hãy tự điều chỉnh các thông số đầu vào. Lưu ý rằng quy định về thuế tiết kiệm ở Việt Nam có thể khác với ví dụ tính bằng đô la Mỹ ở trên.
