什么是房贷折扣点（Discount Points）？
折扣点是你向贷款机构预先支付的一笔费用，用来换取更低的房贷利率。1 个点等于贷款总额的 1%，通常可以把利率下调约 0.25%。支付折扣点能降低你的月供，但只有当你持有这笔贷款的时间足够长、能把预付成本赚回来时，它在财务上才划算。本计算器（金额以美元计，规则沿用美国常见的贷款惯例）会告诉你具体在哪一刻实现回本。需要注意的是，折扣点是美国房贷市场的特有做法，中国及其他国家的房贷规则与此不同，本工具主要适用于美国房贷场景。
如何使用本计算器
依次输入你的贷款金额、购买的折扣点数、不买点时的利率、买点后的较低利率，以及贷款年限。工具会自动计算折扣点的成本、两种情况下的月供、每月节省的金额，以及实现回本所需的月数。
计算公式详解
折扣点成本 = 贷款金额 ×（点数 ÷ 100）。每月还款额采用标准的等额本息摊还公式：
$$M = P \cdot \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1}$$其中 \(r\) 为月利率，\(n\) 为还款月数。回本时间则等于折扣点成本除以两种月供之间的每月节省金额。
实例演算
以一笔 30 万美元、期限 30 年的贷款为例，支付 1 个点（3,000 美元）可将利率从 6.5% 降到 6.25%。不买点时月供约为 1,896.20 美元，买点后约为 1,847.15 美元，每月节省约 49.05 美元。用 \(3{,}000 \div 49.05 \approx 61\) 个月，也就是略多于 5 年即可回本。
常见问题
我该不该买折扣点？如果你打算持有这笔贷款的时间远超过回本期，买点通常能帮你省钱；但如果你可能较早卖房或再融资（refinance），买点往往就不划算了。
1 个点一定等于 0.25% 吗？不一定。每个点能下调多少利率，会因贷款机构和市场行情而异，请务必以你实际拿到的报价利率为准。
折扣点可以抵税吗？在美国，自住主房的折扣点在符合条件时可能可以抵税；本计算器未计入税务影响，而税务优惠实际上会缩短真正的回本周期。中国等其他国家并无对应的抵税规则，请以当地政策为准。
