ما هي نقاط خصم الرهن العقاري؟
نقاط الخصم هي رسوم مقدّمة تدفعها للمُقرض مقابل خفض معدل الفائدة على رهنك العقاري. تعادل النقطة الواحدة 1% من مبلغ القرض، وعادةً ما تخفّض المعدل بنحو 0.25%. دفع النقاط يقلّل قسطك الشهري، لكنه لا يكون قراراً مالياً سليماً إلا إذا احتفظت بالقرض مدة كافية لاسترداد التكلفة المقدّمة. تخبرك هذه الحاسبة بدقة بموعد حدوث ذلك (تُعرض الأرقام بالدولار الأمريكي، وتتبع الحسابات الأعراف الشائعة في الإقراض الأمريكي؛ علماً بأن القواعد في بلدان أخرى قد تختلف).
كيفية استخدام الحاسبة
أدخل مبلغ القرض، وعدد نقاط الخصم المشتراة، ومعدل الفائدة بدون نقاط، والمعدل المنخفض مع النقاط، ومدة القرض بالسنوات. تحسب الأداة تكلفة النقاط، والقسطين الشهريين، ووفوراتك الشهرية، وعدد الأشهر اللازمة لتحقيق التعادل.
شرح المعادلة
تكلفة النقاط تساوي القرض × (النقاط ÷ 100). ويُحسب كل قسط شهري بمعادلة الإطفاء القياسية:
$$M = P \cdot \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$حيث \(r\) هو المعدل الشهري و\(n\) هو عدد الأشهر. أما نقطة التعادل فهي ببساطة تكلفة النقاط مقسومة على الفرق الشهري في الوفورات بين القسطين.
مثال تطبيقي
على قرض بقيمة 300,000 دولار لمدة 30 عاماً، يؤدي دفع نقطة واحدة (3,000 دولار) إلى خفض المعدل من 6.5% إلى 6.25%. يبلغ القسط بدون نقاط نحو 1,896.20 دولار، ومع النقاط نحو 1,847.15 دولار، أي بوفر شهري يقارب 49.05 دولار. وبقسمة \(3{,}000 \div 49.05 \approx 61\) شهراً، أي ما يزيد قليلاً عن 5 سنوات، لتحقيق التعادل.
الأسئلة الشائعة
هل ينبغي لي شراء النقاط؟ إذا كنت تنوي الاحتفاظ بالقرض لفترة تتجاوز نقطة التعادل بكثير، فإن النقاط توفّر عليك المال عادةً. أما إن كنت قد تبيع العقار أو تعيد التمويل في وقت أقرب، فالأرجح أنها لن تكون مجدية.
هل تساوي النقطة الواحدة دائماً 0.25%؟ لا، فمقدار خفض المعدل لكل نقطة يختلف باختلاف المُقرض وظروف السوق. استخدم دائماً الأسعار الفعلية المعروضة عليك.
هل النقاط قابلة للخصم الضريبي؟ في الولايات المتحدة، قد تكون النقاط على مسكنك الرئيسي قابلة للخصم؛ وهذه الحاسبة تتجاهل الأثر الضريبي الذي من شأنه أن يقصّر فترة التعادل الفعلية. وتختلف القواعد الضريبية في بلدان أخرى.
