ما المقصود بالتكلفة الإجمالية للقرض؟
التكلفة الإجمالية للقرض هي المبلغ الكامل الذي ستسدده طوال مدة القرض — أصل المبلغ الذي اقترضته بالإضافة إلى كل وحدة من الفوائد المتراكمة عليه. فالمبلغ المعلن للقرض يخبرك بما تقترضه اليوم فقط، أما التكلفة الإجمالية فتكشف لك كم سيكلفك القرض فعليًا في نهاية المطاف. تحوّل هذه الحاسبة قيمة القرض ونسبة الفائدة السنوية ومدة السداد إلى قسط شهري ثابت، ثم تجمع كل الأقساط لتُظهر لك التكلفة الحقيقية على مدى عمر القرض.
كيفية الاستخدام
أدخل مبلغ القرض (أصل المبلغ الذي تقترضه)، ونسبة الفائدة السنوية كنسبة مئوية، ومدة القرض بالسنوات. تحسب الأداة القسط الشهري الثابت وفق نظام السداد المتناقص (الإطفاء) المعتاد، ثم تضربه في عدد الأشهر، وتعرض لك التكلفة الإجمالية وإجمالي الفوائد وعدد الأقساط.
شرح المعادلة
يُحسب القسط الشهري أولًا باستخدام معادلة الإطفاء $$PMT = P \cdot \frac{i\,(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1}$$ حيث \(P\) هو أصل المبلغ، و\(i\) هو معدل الفائدة الشهري (الفائدة السنوية \(\div 12 \div 100\))، و\(n\) هو عدد الأقساط الشهرية (عدد السنوات \(\times 12\)). وبعد ذلك تكون التكلفة الإجمالية ببساطة $$\text{التكلفة الإجمالية} = PMT \times n$$ أما إجمالي الفوائد فهو التكلفة الإجمالية مطروحًا منها أصل المبلغ. وإذا كانت نسبة الفائدة 0%، فإن القسط يساوي ببساطة أصل المبلغ مقسومًا على عدد الأشهر.
مثال عملي
افترض أنك اقترضت 20,000 دولار بفائدة سنوية 5% على مدى 5 سنوات. يكون معدل الفائدة الشهري \(0.05/12 \approx 0.0041667\) وعدد الأقساط \(n = 60\). يبلغ القسط الشهري نحو 377.42 دولار. وبضربه في 60 قسطًا نحصل على تكلفة إجمالية تقارب 22,645.48 دولار، أي أنك تدفع نحو 2,645.48 دولار كفوائد فوق أصل المبلغ.
الأسئلة الشائعة
هل تشمل هذه الحاسبة الرسوم؟ لا — فهي تغطي أصل المبلغ والفوائد فقط. أما رسوم الإصدار أو التأمين أو الضرائب فغير مشمولة.
ماذا لو كان قرضي يُحتسب بطريقة تراكم مختلفة؟ تعتمد هذه الحاسبة على التراكم الشهري المعتاد، وهو ما ينطبق على معظم القروض الاستهلاكية (قروض السيارات والقروض الشخصية والقروض العقارية). أما القروض ذات جداول السداد المختلفة فقد تتفاوت نتائجها قليلًا.
كيف يمكنني خفض التكلفة الإجمالية؟ اختيار مدة أقصر أو نسبة فائدة أقل يقلّل من إجمالي الفوائد، حتى وإن أدت المدة الأقصر إلى ارتفاع القسط الشهري.
