¿Qué es el home equity?
El home equity (patrimonio neto de la vivienda) es la parte de tu propiedad que realmente te pertenece. Es la diferencia entre el valor de mercado actual de tu vivienda y lo que todavía debes de la hipoteca y de cualquier otro préstamo garantizado con el inmueble. A medida que amortizas el préstamo y que el valor de tu casa sube, tu equity crece. Este concepto —muy presente en el mercado hipotecario de EE. UU.— es una medida clave de la riqueza familiar y determina cuánto puedes pedir prestado mediante un préstamo sobre el patrimonio o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Ten en cuenta que en España y Latinoamérica los productos equivalentes (como la hipoteca inversa o la ampliación de hipoteca) y sus condiciones pueden diferir.
Cómo usar esta calculadora
Introduce el valor de mercado estimado actual de tu vivienda y el saldo total que queda por pagar de la hipoteca. La calculadora te devuelve al instante tu equity en dólares, ese equity expresado como porcentaje del valor de la vivienda y tu ratio préstamo-valor (LTV). Los prestamistas suelen permitir endeudarte contra el equity hasta que tu LTV combinado alcanza alrededor del 80–85 %.
La fórmula, explicada
El cálculo es sencillo: $$\text{Equity} = \text{Valor de la vivienda} - \text{Saldo de la hipoteca}$$. Para expresarlo en porcentaje, divide el equity entre el valor de la vivienda y multiplica por 100. El ratio LTV es la visión inversa: el saldo de la hipoteca dividido entre el valor de la vivienda, multiplicado por 100. Un LTV más bajo (es decir, más equity) supone menos riesgo para los prestamistas y mejores opciones de financiación para ti.
Ejemplo práctico
Imagina que tu vivienda vale 400.000 $ y todavía debes 250.000 $ de la hipoteca. Tu equity es $$400.000\ \$ - 250.000\ \$ = \mathbf{150.000\ \$}$$ En porcentaje, eso es $$150.000\ \$ \div 400.000\ \$ \times 100 = \mathbf{37{,}5\ \%}$$ Tu LTV es $$250.000\ \$ \div 400.000\ \$ \times 100 = \mathbf{62{,}5\ \%}$$
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo aumentar el equity de mi vivienda? Amortiza la hipoteca más rápido, realiza pagos extra al capital o haz reformas que incrementen el valor de mercado de tu casa.
¿Qué porcentaje de equity es bueno? Muchos prestamistas quieren que mantengas al menos un 15–20 % de equity —es decir, un LTV del 80–85 % o inferior— antes de aprobarte más financiación.
¿El valor de la vivienda es el precio que pagué? No. Para obtener un resultado fiable, usa el valor de mercado actual (según una tasación reciente o ventas de inmuebles comparables), no el precio de compra original.
