Qué hace esta calculadora
Esta calculadora de cuota hipotecaria con impuestos y seguro estima cuánto pagas realmente cada mes por tu vivienda. La "cuota" que suele indicar un banco normalmente solo incluye capital e intereses (C+I), pero muchos propietarios que tienen una cuenta de garantía bloqueada (la llamada escrow account, habitual en EE. UU.) también pagan mensualmente el impuesto sobre la propiedad y el seguro del hogar, todo agrupado en un único recibo. Esta herramienta combina los tres conceptos para que conozcas la cifra real. Se trata de un cálculo universal del valor temporal del dinero: el símbolo $ es solo la moneda que se muestra y las matemáticas sirven para cualquier préstamo a tipo fijo, en el país que sea.
Cómo usarla
Introduce el importe de la hipoteca (el capital del préstamo), el plazo (indicando si está en años o en meses) y el tipo de interés anual en porcentaje. De forma opcional, añade los impuestos sobre la propiedad anuales y el seguro del hogar anual; déjalos en blanco o en cero si solo quieres calcular el capital y los intereses. La calculadora convierte el plazo en número de cuotas mensuales y el tipo anual en un tipo mensual en decimal, y después devuelve el desglose y el total combinado.
La fórmula explicada
La cuota mensual de capital e intereses utiliza la fórmula estándar de préstamo amortizable (renta o anualidad): $$\text{CI} = P \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$ donde \(P\) es el importe del préstamo, \(i\) es el tipo mensual (tipo anual / 100 / 12) y \(n\) es el número de cuotas mensuales (años x 12). Si el tipo de interés es cero, el denominador se anula, así que recurrimos a \(\text{CI} = P / n\). El impuesto mensual es impuestos anuales / 12 y el seguro mensual es seguro anual / 12. El total es simplemente la suma de los tres conceptos: $$\text{Total} = \text{CI} + \frac{T}{12} + \frac{I}{12}$$
Ejemplo práctico
Para un préstamo de 175.000 $ a 30 años al 4,1250 %, con 3.200 $ de impuestos anuales y 520 $ de seguro anual: \(n = 360\), \(i = 0{,}0034375\) y \((1+i)^{360} = 3{,}4342\). $$\text{CI} = 175000 \times \frac{0{,}0034375 \times 3{,}4342}{3{,}4342 - 1} = 848{,}14\ \$$$ Impuesto mensual \(= 3200 / 12 = 266{,}67\ \$\) y seguro mensual \(= 520 / 12 = 43{,}33\ \$\). $$\text{Cuota mensual total} = 848{,}14 + 266{,}67 + 43{,}33 = \mathbf{1.158{,}14\ \$}$$
Preguntas frecuentes
¿Incluye el PMI o las cuotas de comunidad (HOA)? No. Cubre capital, intereses, impuesto sobre la propiedad y seguro del hogar. Si te aplican, añade aparte el seguro hipotecario privado (PMI, propio de EE. UU.) o las cuotas de la comunidad de propietarios (HOA).
¿Y si no domicilio los impuestos y el seguro en una cuenta de garantía? Solo tienes que dejar esos campos en 0 y el total será igual a la cuota de capital e intereses.
¿Por qué mi cuota real es ligeramente distinta? Las entidades redondean y los importes de la cuenta de garantía pueden variar cada año a medida que se actualizan las tasaciones fiscales y las primas. Esta es una estimación precisa basada en las cifras que introduces.
