À quoi sert ce calculateur
Ce calculateur de mensualité de prêt immobilier avec taxes et assurance estime le coût réel de votre logement chaque mois. La « mensualité » annoncée par une banque ne couvre généralement que le capital et les intérêts, mais de nombreux propriétaires règlent aussi, dans un même versement, la taxe foncière et l'assurance habitation regroupées via un compte séquestre (mécanisme de type escrow, très courant aux États-Unis). Cet outil additionne ces trois éléments pour révéler le vrai montant. Il repose sur un calcul universel de valeur temporelle de l'argent : le symbole monétaire n'est qu'un affichage, et les formules s'appliquent à tout prêt à taux fixe, quel que soit le pays. À noter qu'en France les règles diffèrent : la taxe foncière se paie en général une fois par an et l'assurance emprunteur n'est pas la même chose que l'assurance habitation.
Comment l'utiliser
Saisissez le montant du prêt (le capital emprunté), la durée (en précisant si elle est exprimée en années ou en mois) et le taux d'intérêt annuel en pourcentage. Vous pouvez aussi indiquer la taxe foncière annuelle et l'assurance habitation annuelle ; laissez ces champs vides ou à zéro si vous ne souhaitez que le capital et les intérêts. Le calculateur convertit la durée en nombre de mensualités et le taux annuel en taux mensuel décimal, puis affiche le détail ainsi que le total combiné.
La formule expliquée
La part mensuelle de capital et d'intérêts suit la formule classique d'un prêt amortissable (annuité) :
$$\text{PI} = P \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$
où P est le montant emprunté, i le taux mensuel (taux annuel / 100 / 12) et n le nombre de mensualités (années × 12). Si le taux d'intérêt est nul, le dénominateur s'annule : on utilise alors \( \text{PI} = P / n \). La taxe mensuelle correspond à la taxe annuelle / 12 et l'assurance mensuelle à l'assurance annuelle / 12. Le total n'est que la somme de ces trois montants :
$$\text{Total} = \text{PI} + \frac{T}{12} + \frac{I}{12}$$
Exemple chiffré
Pour un prêt de 175 000 $ sur 30 ans à 4,1250 %, avec 3 200 $ de taxes annuelles et 520 $ d'assurance annuelle : \( n = 360 \), \( i = 0{,}0034375 \) et \( (1+i)^{360} = 3{,}4342 \).
$$\text{PI} = 175000 \times \frac{0{,}0034375 \times 3{,}4342}{3{,}4342 - 1} = 848{,}14\ \$$$
Taxe mensuelle \( = 3200 / 12 = 266{,}67\ \$ \) et assurance mensuelle \( = 520 / 12 = 43{,}33\ \$ \).
$$\text{Mensualité totale} = 848{,}14 + 266{,}67 + 43{,}33 = 1\,158{,}14\ \$$$
1 158,14 $.
FAQ
La PMI ou les charges de copropriété (HOA) sont-elles incluses ? Non. Le calcul couvre le capital, les intérêts, la taxe foncière et l'assurance habitation. Ajoutez séparément une assurance hypothécaire privée (PMI, propre au marché américain) ou des charges de copropriété si elles s'appliquent.
Et si je ne passe pas par un compte séquestre pour les taxes et l'assurance ? Laissez simplement ces champs à 0 : le total correspondra alors à la seule mensualité de capital et d'intérêts.
Pourquoi ma mensualité réelle diffère-t-elle légèrement ? Les prêteurs arrondissent et les montants séquestrés peuvent évoluer chaque année selon les réévaluations fiscales et les primes d'assurance. Ce résultat reste une estimation précise fondée sur les chiffres que vous saisissez.
