À quoi sert ce calculateur
La plupart des émetteurs de cartes de crédit calculent les intérêts au jour le jour plutôt que mensuellement. Ce calculateur révèle le coût réel d'un solde reporté en convertissant le TAEG (taux annuel effectif global) de votre carte en un taux périodique journalier (TPJ), puis en le multipliant par le nombre de jours pendant lesquels vous conservez ce solde. C'est un outil idéal pour comprendre le vrai prix d'un retard de paiement, d'un solde traîné d'un relevé à l'autre ou d'un paiement non soldé. À noter : ce modèle reflète surtout les pratiques nord-américaines des cartes de crédit ; en France et en Europe, le calcul des intérêts (TAEG, durée de référence) peut différer selon votre établissement.
Comment l'utiliser
Saisissez votre solde restant dû, le TAEG de votre carte (par exemple 19,99) et le nombre de jours pendant lesquels le solde est reporté. L'outil affiche le taux périodique journalier, les intérêts générés chaque jour, le total des intérêts sur la période et votre nouveau solde estimé.
La formule expliquée
Le taux périodique journalier correspond simplement au TAEG divisé par 365 :
$$\text{TPJ} = \frac{\text{TAEG}}{100 \times 365}$$Les intérêts d'une journée sont égaux au solde multiplié par le TPJ. Sur une période donnée, vous multipliez ce montant journalier par le nombre de jours :
$$\text{Intérêts} = \text{Solde} \times \frac{\text{TAEG \%}}{100 \times 365} \times \text{Jours}$$Ce modèle à intérêts simples suppose un solde constant ; dans la réalité, les cartes ajoutent chaque jour les nouveaux intérêts au solde (capitalisation), de sorte que sur de longues durées les frais réels peuvent être légèrement supérieurs.
Exemple chiffré
Imaginons que vous reportiez un solde de 1 000 $ sur une carte affichant un TAEG de 19,99 % pendant 30 jours. Le taux périodique journalier est de :
$$\frac{19{,}99}{100 \times 365} = 0{,}0005477$$Les intérêts journaliers s'élèvent donc à :
$$1\,000\ \$ \times 0{,}0005477 = 0{,}5477\ \$$$Sur 30 jours, cela représente environ 16,43 $, portant votre solde à près de 1 016,43 $.
Questions fréquentes
S'agit-il d'intérêts simples ou composés ? Le calcul repose sur des intérêts simples journaliers appliqués à un solde fixe. En réalité, les cartes capitalisent généralement les intérêts accumulés dans le solde chaque jour : cette estimation est donc proche de la réalité, mais légèrement prudente.
Pourquoi diviser par 365 ? La plupart des émetteurs américains utilisent une année de 365 jours pour le taux périodique journalier ; certains retiennent 360 jours. Ajustez légèrement le TAEG si votre établissement applique une autre convention.
Comment éviter ces intérêts ? Réglez chaque mois la totalité du solde de votre relevé pendant le délai de grâce. Les intérêts ne s'appliquent que lorsqu'un solde est reporté au-delà de la date d'échéance.
