Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công Cụ Này Làm Gì
Phần lớn ngân hàng phát hành thẻ tín dụng tính lãi kép theo ngày chứ không phải theo tháng. Công cụ này cho thấy một khoản dư nợ chưa thanh toán thực sự khiến bạn tốn bao nhiêu, bằng cách quy đổi lãi suất APR của thẻ thành lãi suất theo ngày (DPR) rồi nhân với số ngày bạn còn nợ. Đây là cách hữu ích để hiểu cái giá thực của việc trả trễ hạn, để dư nợ kéo dài giữa các kỳ sao kê, hoặc bỏ qua một kỳ thanh toán đầy đủ.
Cách Sử Dụng
Nhập dư nợ hiện tại của bạn, lãi suất APR của thẻ (Annual Percentage Rate – lãi suất danh nghĩa hằng năm, ví dụ 19,99) và số ngày bạn còn giữ khoản nợ đó. Công cụ sẽ trả về lãi suất theo ngày, số lãi phát sinh mỗi ngày, tổng lãi cho cả kỳ và dư nợ mới dự kiến của bạn.
Giải Thích Công Thức
Lãi suất theo ngày đơn giản là APR chia cho 365: $$\text{DPR} = \text{APR} / 100 / 365$$. Lãi mỗi ngày bằng dư nợ nhân với DPR. Với cả một kỳ, bạn nhân số lãi mỗi ngày đó với số ngày. Mô hình lãi đơn này giả định dư nợ không đổi; trên thực tế các thẻ cộng dồn lãi phát sinh mỗi ngày vào dư nợ (lãi kép), nên trong những khoảng thời gian dài, chi phí thực tế có thể cao hơn một chút.
$$\text{Interest} = \text{Balance} \times \frac{\text{APR \%}}{100 \times 365} \times \text{Days}$$
Ví Dụ Minh Họa
Giả sử bạn còn nợ 1.000 USD trên một thẻ có APR 19,99% trong 30 ngày. Lãi suất theo ngày là \(19{,}99 / 100 / 365 = 0{,}0005477\). Lãi mỗi ngày là \(1.000 \text{ USD} \times 0{,}0005477 = 0{,}5477 \text{ USD}\). Trong 30 ngày, con số này vào khoảng 16,43 USD, nâng dư nợ của bạn lên xấp xỉ 1.016,43 USD.
Câu Hỏi Thường Gặp
Đây là lãi đơn hay lãi kép? Công cụ tính lãi đơn theo ngày trên một dư nợ cố định. Các thẻ thực tế thường cộng dồn lãi phát sinh vào dư nợ mỗi ngày, nên đây là một ước tính sát nhưng hơi thấp hơn thực tế một chút.
Vì sao lại chia cho 365? Hầu hết ngân hàng phát hành thẻ tại Mỹ dùng năm 365 ngày để tính lãi suất theo ngày; một số ít dùng 360. Nếu ngân hàng của bạn áp dụng quy ước khác, hãy điều chỉnh APR cho phù hợp. Lưu ý: tại Việt Nam cách tính và quy ước có thể khác, bạn nên kiểm tra điều khoản thẻ của ngân hàng mình.
Làm sao để tránh khoản lãi này? Hãy thanh toán toàn bộ dư nợ trên sao kê mỗi tháng trong thời gian miễn lãi (grace period). Lãi chỉ phát sinh khi bạn để dư nợ kéo dài quá ngày đến hạn.
