यह कैलकुलेटर क्या करता है
क्रेडिट कार्ड फिक्स्ड पेमेंट पेऑफ कैलकुलेटर आपको बताता है कि अगर आप हर महीने एक ही तय रकम चुकाते रहें, तो आपके क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया खत्म होने में कितने महीने लगेंगे। यह यह भी दिखाता है कि कुल मिलाकर आप कितना भुगतान करेंगे और उसमें से कितना सिर्फ़ ब्याज है। अपनी "कर्ज़-मुक्त तारीख" की योजना बनाने के लिए यह बेहद काम का है, और इससे साफ़ दिखता है कि थोड़ा ज़्यादा मासिक भुगतान करने से समय-सीमा कितनी तेज़ी से घट जाती है।
इसका उपयोग कैसे करें
अपना मौजूदा बकाया (बैलेंस), कार्ड की वार्षिक ब्याज दर (APR) और हर महीने चुकाने की तय रकम दर्ज करें। कैलकुलेटर यह मानकर चलता है कि ब्याज हर महीने चक्रवृद्धि (compound) होता है और आप कार्ड पर कोई नई खरीदारी नहीं करते। "गणना करें" दबाते ही आपको दिख जाएगा कि बैलेंस शून्य होने में कितने महीने (और साल) लगेंगे, साथ ही कुल ब्याज लागत भी।
फ़ॉर्मूला आसान भाषा में
बकाया चुकाने का समय लोन-अमॉर्टाइज़ेशन समीकरण से निकाला जाता है:
$$N = \left\lceil \dfrac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{r \cdot \text{Balance}}{\text{Payment}}\right)}{\ln(1 + r)} \right\rceil \qquad r = \dfrac{\text{APR}}{1200}$$
यहाँ \(r\) मासिक ब्याज दर है (APR ÷ 12, दशमलव में), \(B\) शुरुआती बकाया है, और \(P\) हर महीने का तय भुगतान है। परिणाम \(n\) महीनों की संख्या है, जिसे अगली पूरी किस्त तक राउंड-अप कर दिया जाता है। ध्यान दें: अगर आपका भुगतान मासिक ब्याज (\(B \times r\)) के बराबर या उससे कम है, तो बकाया कभी कम नहीं होगा और कार्ड कभी चुकता नहीं होगा — कैलकुलेटर ऐसी स्थिति में चेतावनी देता है।
हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप पर $5,000 का बकाया है, APR 18% है और आप हर महीने $150 चुकाते हैं। तब मासिक दर \(r = 0.18 / 12 = 0.015\) होगी। अब $$n = \dfrac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{0.015 \times 5000}{150}\right)}{\ln(1.015)} = \dfrac{-\ln(0.5)}{\ln(1.015)} \approx \dfrac{0.6931}{0.014889} \approx 46.56,$$ जिसे राउंड-अप करके 47 महीने (लगभग 3.9 साल) मिलते हैं। कुल भुगतान \(\approx 47 \times \$150 = \$7{,}050\), जिसमें से लगभग $2,050 सिर्फ़ ब्याज है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
मेरा भुगतान "बहुत कम" क्यों है? अगर आपका तय भुगतान एक महीने के ब्याज से ज़्यादा नहीं है, तो बकाया हमेशा बढ़ता रहेगा या जस का तस रहेगा। अपना भुगतान \(B \times (\text{APR}/12)\) से ऊपर बढ़ाएँ।
क्या इसमें नई खरीदारी शामिल है? नहीं। यह मानकर चलता है कि आप कार्ड पर और कोई खर्च नहीं जोड़ते।
क्या जवाब राउंड किया जाता है? हाँ — महीनों को ऊपर की ओर राउंड किया जाता है क्योंकि आप आधी आख़िरी किस्त नहीं चुका सकते, इसलिए आख़िरी महीने में बचा हुआ छोटा-सा बकाया भी चुकता हो जाता है।
