ACB 대출 한도 계산기

최대 월 상환액 (EMI)	2,000
전체 기간 총 상환액	480,000
총 이자	222,034.99

ACB 대출 한도 계산기란?

이 계산기는 월 소득, 대출 기관이 적용하는 총부채상환비율(DTI) 한도, 금리, 상환 기간을 바탕으로 받을 수 있는 최대 대출 금액을 추정해 줍니다. 먼저 소득으로 감당할 수 있는 최대 월 상환액을 구한 뒤, 표준 원리금균등상환 공식을 이용해 그 상환액을 현재가치 기준의 대출 원금으로 환산하는 방식입니다. 통화에 구애받지 않으므로 모든 금액을 동일한 통화 단위로 입력하면 됩니다. (참고: ACB는 베트남 등 해외 은행의 대출 기준을 모델로 한 도구이며, 한국의 DTI·DSR 규제와는 산정 방식이 다를 수 있습니다.)

사용 방법

세전 월 소득, 대출 기관이 적용하는 최대 DTI 비율(보통 36~43%), 연 금리, 상환 기간(년)을 입력하세요. 결과로는 최대 대출 가능 금액과 함께 그에 따른 월 상환액, 전체 기간 동안의 총 상환액, 총 이자가 표시됩니다.

계산 공식 풀이

먼저 최대 월 상환액은 다음과 같이 계산합니다: $$\text{최대 EMI} = \text{소득} \times \text{DTI\%}$$ 그다음 대출 가능 원금은 이 상환액 흐름의 현재가치로 구합니다: $$\text{최대 대출액} = \text{최대 EMI} \times \dfrac{1-(1+i)^{-n}}{i}$$ 여기서 $i$는 월 금리(연 금리 ÷ 12 ÷ 100), $n$은 총 상환 횟수(연수 × 12)입니다.

월 소득이 DTI 허용 상환액 부분으로 나뉘어 최대 대출 금액으로 변환되는 과정을 보여주는 다이어그램 — 계산기가 소득과 DTI 한도를 최대 대출 금액으로 변환하는 방법.

계산 예시

월 소득이 5,000, DTI 한도가 40%, 연 금리가 7%, 상환 기간이 20년이라고 가정해 봅시다. 최대 EMI는 $$\text{최대 EMI} = 5{,}000 \times 0.40 = 2{,}000$$ 입니다. 월 금리 $i = 0.07 \div 12 \approx 0.0058333$, 상환 횟수 $n = 240$이 됩니다. $$\text{최대 대출액} = 2{,}000 \times \dfrac{1-(1.0058333)^{-240}}{0.0058333} \approx 257{,}952$$ 총 상환액 $= 2{,}000 \times 240 = 480{,}000$이므로 총 이자는 약 222,048이 됩니다.

금리와 대출 기간에 따라 변하는 최대 대출 금액을 비교한 막대 그래프 — 최대 대출 금액은 일반적으로 기간이 길수록 늘고 금리가 높을수록 줄어듭니다.

전형적인 DTI 한계 및 금리 범위

대출자들은 채무-소득(DTI) 비율을 통해 상환 능력을 나타냅니다 — 월 총소득 중 채무 상환에 사용되는 비율입니다. 일반적으로 두 가지 버전이 사용됩니다:

프론트엔드(주택) DTI: 주택 비용만 포함(모기지 원금, 이자, 세금, 보험). 일반적인 지침은 28%입니다.
백엔드(총합) DTI: 모든 반복되는 채무 상환(주택 비용 플러스 자동차 대출, 학자금 대출, 신용카드, 개인 대출). 전통적인 관례적 기준은 36%입니다.

이는 종종 28/36 규칙으로 요약됩니다. 다른 널리 참고되는 기준선:

지침	DTI 기준선	맥락
관례적 상환 능력 한계	36% 백엔드	총 채무에 대한 보수적 대출 기준
적격 모기지(QM) 한계	43% 백엔드	오래되고 널리 인정된 미국의 상환 능력 기준점
확대된 / 자동화된 인수	약 45–50%까지	강력한 신용, 준비금, 또는 보완 요소가 있을 때 가능

전형적인 무담보 개인 대출 금리는 일반적으로 담보가 있는 모기지나 자동차 금리보다 높습니다. 담보가 없기 때문입니다. 상환 능력을 평가할 때, 대출자가 기술적으로 허용하는 최대치보다는 본인이 편안하게 상환할 수 있는 DTI를 사용하십시오 — 36% 백엔드 수치 근처에 머무르면 긴급상황과 금리 변화에 대비한 여유를 남길 수 있습니다. 항상 구체적인 대출자에게 현재 금리 범위를 확인하십시오. 가격 책정은 신용 프로필, 대출 규모, 대출 기간에 따라 달라집니다.