Калькулятор фиксированной и убывающей процентной ставки

Введите расчет

Сумма кредита

Фиксированная ставка (% годовых)

Срок кредита (лет)

Математическая формула

Show calculation steps (1)

1. Equivalent Reducing Rate

   

   The monthly reducing rate r that produces the same EMI is solved numerically (bisection); the equivalent annual reducing rate is 12r x 100.

Результатов

Эффективная ставка по убывающему остатку (эквивалент заявленной фиксированной ставки)

17,27%

годовых на убывающий остаток

Ежемесячный платёж при фиксированной ставке	2 500
Ежемесячный платёж при убывающей ставке (та же номинальная ставка)	2 124,7
Общая переплата (фиксированная)	50 000
Общая переплата (убывающая)	27 482,27
Итоговая выплата (фиксированная)	150 000
Число месяцев	60

Что такое калькулятор фиксированной и убывающей ставки?

Кредиторы нередко рекламируют низкую «фиксированную» ставку, которая на деле обходится куда дороже, чем кажется. При фиксированной ставке проценты начисляются на всю первоначальную сумму кредита в течение всего срока — даже несмотря на то, что вы ежемесячно гасите тело долга. Убывающая (аннуитетная) ставка начисляет проценты только на остаток задолженности. Этот калькулятор переводит заявленную фиксированную ставку в эквивалентную эффективную ставку по убывающему остатку, чтобы вы могли сравнивать предложения на равных условиях.

Фиксированный процент начисляется на всю основную сумму, а процент на остаток уменьшается по мере погашения долга.

Как пользоваться

Введите сумму кредита, заявленную фиксированную ставку (% годовых) и срок кредита в годах. Инструмент рассчитает ежемесячный платёж при фиксированной ставке, а затем подберёт годовую ставку по убывающему остатку, которая даёт ровно такой же платёж. Эмпирическое правило: для типичных многолетних кредитов фиксированная ставка примерно в 1,7–1,9 раза выше эквивалентной убывающей.

Разбираем формулу

Платёж при фиксированной ставке — это просто общая стоимость, делённая на число месяцев: $$\text{EMI}_{\text{фикс}} = \frac{P + P\cdot f\cdot Y}{n}$$ где \(P\) — сумма кредита, \(f\) — фиксированная годовая ставка, \(Y\) — число лет, а \(n\) — число месяцев. Платёж при убывающем остатке считается по стандартной аннуитетной формуле $$\text{EMI} = P\cdot \frac{r\,(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1}$$ где \(r\) — месячная ставка. Методом половинного деления мы находим такую месячную ставку \(r\), при которой аннуитетный платёж совпадает с платежом при фиксированной ставке, а затем умножаем её на 12, чтобы получить эффективную годовую ставку.

Пример расчёта

Возьмём в кредит 100 000 под 10% по фиксированной ставке на 5 лет (60 месяцев). Общая переплата = \(100\,000 \times 0{,}10 \times 5 = 50\,000\), то есть итоговая выплата составит 150 000, а ежемесячный платёж — 2 500. Эффективная ставка по убывающему остатку, дающая платёж 2 500, составляет около 17,27% годовых — это намного больше заявленных «на витрине» 10%.

При одинаковой заявленной ставке фиксированный процент даёт больше общей суммы процентов, чем процент на остаток.

Частые вопросы

Почему эффективная ставка настолько выше? Потому что фиксированная ставка не учитывает, что остаток долга ежемесячно уменьшается, — и вы продолжаете платить проценты на уже погашенные деньги.

Что выгоднее для меня как для заёмщика? При одинаковой номинальной ставке кредит с убывающим остатком всегда дешевле. Всегда переводите фиксированную ставку в эффективную, прежде чем сравнивать предложения.

Привязан ли расчёт к конкретной валюте? Нет — калькулятор работает с любой валютой; просто вводите значения в одной и той же единице.