Что делает этот калькулятор
Калькулятор роста ежемесячных инвестиций к пенсии показывает, в какую сумму могут превратиться ваши регулярные ежемесячные взносы к моменту выхода на пенсию. В основе расчёта — сложные проценты с ежемесячной капитализацией: каждый взнос приносит доход, а этот доход, в свою очередь, тоже начинает работать и приносить новый доход. Это универсальный инструмент для расчёта сложного роста капитала: он не привязан к какой-либо конкретной стране или льготному пенсионному счёту. Просто укажите любую ежемесячную сумму, ожидаемую доходность и горизонт инвестирования — расчёт подойдёт для любой валюты.
Как пользоваться
Введите три значения: ежемесячный взнос (сумму, которую вы откладываете каждый месяц), годовую процентную ставку (ожидаемую долгосрочную доходность, например 7%) и количество лет до выхода на пенсию. Калькулятор покажет ваш ориентировочный пенсионный капитал, общую сумму ваших собственных вложений и то, какая часть итоговой суммы получена за счёт сложных процентов.
Разбор формулы
Будущая стоимость серии равных ежемесячных взносов рассчитывается так:
$$FV = PMT \cdot \frac{(1 + r/12)^{12t} - 1}{r/12} \cdot (1 + r/12)$$Здесь r — годовая ставка в виде десятичной дроби, а t — количество лет. Выражение в скобках — это стандартный коэффициент аннуитета, а последний множитель \((1 + r/12)\) означает, что каждый взнос вносится в начале месяца (так называемый «пренумерандо», или авансовый аннуитет). Благодаря этому каждый платёж работает на месяц дольше.
Пример расчёта
Допустим, вы вкладываете $500 в месяц под 7% годовых в течение 30 лет. Месячная ставка составит \(0{,}07/12 \approx 0{,}0058333\), а всего получится 360 месяцев. Подставляем значения: \(FV \approx 500 \times 1219{,}97 \times 1{,}0058333 \approx\) $613 544. Из собственных средств вы внесли $180 000, а значит около $433 544 принесли сложные проценты.
Частые вопросы
Взносы добавляются в начале или в конце месяца? В этой модели предполагается, что взнос вносится в начале каждого месяца. Это даёт чуть более высокий результат, чем модель с платежами в конце месяца.
Какую ставку выбрать? Диверсифицированный долгосрочный портфель исторически приносил примерно 6–8% годовых до учёта инфляции. Берите более осторожную цифру, чтобы не завысить ожидания.
Учитывает ли расчёт инфляцию и налоги? Нет. Результат — это номинальная сумма до вычета налогов. Чтобы оценить реальную покупательную способность, вычтите из доходности ожидаемую инфляцию.
