什麼是貸款成數（LTV）？
貸款成數（Loan-to-Value，簡稱 LTV）是放款機構評估房貸或擔保貸款風險時最關鍵的指標之一，它代表貸款金額佔房屋價值的百分比。LTV 越低，表示你自備款（淨值）越多、對銀行的風險越小，往往也更有機會爭取到較優惠的利率；反之，LTV 越高，通常就需要加保貸款保險（例如美國的 PMI 私人房貸保險），或面臨更嚴格的核貸條件。值得一提的是，台灣的房貸制度與美國不同，並沒有 PMI 機制，但「貸款成數」同樣是銀行決定可貸額度與利率的核心依據，央行也會針對特定區域或第二屋以上設定成數上限。
如何使用這個計算機
輸入你預計借貸的貸款總額，以及房屋的鑑價金額或購買價格，計算機就會立即算出你的 LTV 百分比，同時顯示房屋淨值的金額與所佔比例。為求最保守、也最接近銀行實際採用的結果，建議以「鑑價金額」與「購買價格」兩者中較低者來計算。
計算公式說明
計算方式相當簡單：$$\text{LTV} = \frac{\text{貸款金額}}{\text{房屋價值}} \times 100\%$$。房屋淨值則是房屋中尚未被貸款覆蓋的部分，公式為房屋價值 − 貸款金額；而淨值百分比即為 100 − LTV。
實際範例
假設你針對一間價值 $250,000 的房子申請了 $200,000 的房貸，那麼你的 LTV 就是 $$200{,}000 \div 250{,}000 \times 100 = 80\%$$ 。你的房屋淨值為 $$\$250{,}000 - \$200{,}000 = \$50{,}000$$ ，相當於房屋價值的 20%。在美國，80% 的 LTV 是一個常見的分界點——只要低於這個門檻，許多放款機構就會免除私人房貸保險（PMI）。
常見問題
怎樣的 LTV 才算理想？一般來說，LTV 在 80% 以下被視為較佳的水準，有助於避免額外的貸款保險，也較容易爭取到更低的利率。
LTV 會隨時間變動嗎？會的。隨著你逐步償還本金，或房屋價值上漲，你的 LTV 會逐漸下降，房屋淨值也會跟著增加。
LTV 太高就一定被拒貸嗎？不一定，但高成數貸款（90% 以上）通常伴隨較高的利率，可能還需要加保保險或準備更多的自備款。
