什么是"收入倍数净资产目标"？
这个计算器帮你估算：到了某个年龄，按年薪的倍数来衡量，你大概应该攒下多少钱。它的依据是流行的"按年龄设定储蓄基准"（类似美国富达基金 Fidelity 公布的那套标准），把复杂的退休规划问题，浓缩成一条简单又好记的经验法则——到了特定年龄，你的投资储蓄就应当达到年收入的某个递增倍数。需要说明的是，这套基准源自美国的退休理财体系，中国并没有完全对应的官方标准，你可以把它当作一个通用的参考框架，再结合自身的社保、养老金和实际开销来调整。
如何使用
输入你的税前年薪、当前年龄，并可选填目前的储蓄或可投资净资产。计算器会自动选取对应年龄段的倍数，乘以你的年薪得出目标值，并显示你离这个目标还差多少。
公式详解
核心公式是：
$$\text{目标净资产} = \text{年薪} \times \text{年龄对应倍数}$$倍数会随年龄增长，以反映你还剩多少时间让资金"利滚利"。常见基准为：30–34 岁达到年薪的 1 倍，35–39 岁 2 倍，40–44 岁 3 倍，45–49 岁 4 倍，50–54 岁 6 倍，55–59 岁 7 倍，60–66 岁 8 倍，到 67 岁退休时约为 10 倍。
实例演算
假设你的年薪为 80,000 美元，今年 45 岁。45–49 岁对应的倍数是 4 倍，因此你的目标净资产为
$$80{,}000 \times 4 = 320{,}000 \text{ 美元}$$如果你目前已攒下 200,000 美元，那么距离目标还差 120,000 美元，完成进度为 62.5%。
常见问题
这些目标是精确数字吗？不是。它们只是大致的参考指引。你真正需要的金额，取决于生活方式、退休年龄、养老金或社保收入，以及投资回报率。
要不要把自住房产计算在内？大多数基准只统计可投资资产/退休储蓄，而不把自住房算进去，但你完全可以按自己的想法填入任意净资产数字。
我还不到 30 岁，目标却是 0，为什么？这套基准把第一个里程碑（年薪的 1 倍）设在 30 岁左右。在那之前，规则只是鼓励你养成储蓄习惯，而不是非要达到某个具体倍数。
