Qué hace esta calculadora
La Calculadora de Duración del Ahorro para la Jubilación estima cuántos años y meses te durará tu patrimonio mientras lo vas retirando una vez jubilado. Realiza una simulación mes a mes que suma tus ingresos mensuales (como una pensión o la seguridad social), resta tus gastos de vida mensuales y aplica los intereses al final de cada mes. Se trata de un modelo universal de valor del dinero en el tiempo y sirve para cualquier divisa, aunque aquí los datos están expresados en dólares estadounidenses y el ejemplo cita la «social security» (la seguridad social de EE. UU.) como fuente de ingresos típica. En España u otros países, el equivalente sería tu pensión pública, pero la mecánica del cálculo es exactamente la misma.
Cómo utilizarla
Introduce el saldo actual de tu cuenta, el tipo de interés anual nominal (con capitalización mensual), el dinero que ingresas cada mes y el que gastas cada mes. La calculadora obtiene la retirada neta mensual (gastos menos ingresos) y simula la cuenta hasta que llega a cero, mostrándote después el resultado en años y meses.
La fórmula explicada
El tipo mensual es \( r = \frac{\text{tipo anual}}{100} / 12 \). Cada mes el saldo se actualiza como
$$ B = (B - \text{neto}) \times (1 + r) $$donde \( \text{neto} = \text{gastos mensuales} - \text{ingresos mensuales} \). Como la retirada se produce primero y los intereses se abonan después, los intereses se generan sobre el saldo posterior a la retirada. Si los ingresos son iguales o superiores a los gastos, el saldo nunca disminuye y el ahorro dura indefinidamente. Si los intereses generados cada mes bastan para cubrir por completo la retirada neta (cuando el saldo inicial es igual o superior a \( \text{neto} \times (1 + r) / r \)), el ahorro tampoco se agota nunca.
Ejemplo práctico
Partiendo de 75.000 $ con un interés anual del 2,75 %, 1.800 $ de ingresos mensuales y 2.400 $ de gastos mensuales, la retirada neta es de 600 $ al mes y \( r \approx 0{,}00229 \). Los intereses compensan parte de la retirada, por lo que el saldo desciende lentamente. La simulación aguanta unos 147 meses completos antes de agotarse, es decir, 12 años y 3 meses.
Preguntas frecuentes
¿Tiene en cuenta la inflación? No. Asume ingresos y gastos mensuales fijos. Para aproximar el efecto de la inflación, aumenta la cifra de gastos.
¿Y si mis ingresos superan a mis gastos? Tu saldo crece o se mantiene estable, así que la calculadora indica que tus ahorros deberían durar indefinidamente.
¿Cómo se aplican los intereses? Los intereses se abonan al final de cada mes, sobre el saldo que queda tras el ingreso y la retirada de ese mes.
