होम अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर क्या है?
यह कैलकुलेटर आपकी आय, मौजूदा कर्ज़, डाउन पेमेंट और चल रही मॉर्गेज शर्तों के आधार पर यह अनुमान लगाता है कि आप आराम से कितनी कीमत का घर खरीद सकते हैं। बैंक और लोन देने वाले संस्थान आमतौर पर डेट-टू-इनकम (DTI) रेशियो के ज़रिए यह तय करते हैं कि वे आपको कितना लोन दे सकते हैं, और यह टूल उसी नियम को आपके लिए घर की एक ठोस कीमत में बदल देता है। ध्यान दें कि यह कैलकुलेटर अमेरिकी मॉर्गेज प्रणाली (डॉलर में) के हिसाब से बना है; भारत में होम लोन की EMI, eligibility और ब्याज दर के नियम अलग हो सकते हैं, फिर भी DTI का बुनियादी सिद्धांत हर जगह काम आता है।
इसका इस्तेमाल कैसे करें
अपनी ग्रॉस मासिक आय (टैक्स कटने से पहले) दर्ज करें, फिर अपने सभी नियमित मासिक कर्ज़ की किस्तें (कार लोन, स्टूडेंट लोन, क्रेडिट कार्ड) डालें। इसके बाद वह रकम भरें जो आप डाउन पेमेंट के तौर पर देना चाहते हैं, अपना अधिकतम DTI रेशियो, सालाना मॉर्गेज ब्याज दर और लोन की अवधि (सालों में) दर्ज करें। नतीजा आपको आपकी अधिकतम मासिक हाउसिंग किस्त, उससे मिलने वाली लोन राशि और डाउन पेमेंट सहित घर की कुल कीमत दिखाएगा।
फ़ॉर्मूला समझें
सबसे पहले हम यह निकालते हैं कि लोन देने वाला आपको ज़्यादा से ज़्यादा कितनी मासिक किस्त की इजाज़त देगा: अधिकतम किस्त = आय × DTI − कर्ज़। इसके बाद हम इस मासिक किस्त को एन्युटी के प्रेज़ेंट-वैल्यू फ़ॉर्मूले की मदद से लोन राशि में बदलते हैं, जहाँ r मासिक ब्याज दर है (सालाना ÷ 12) और n कुल मासिक किस्तों की संख्या है (साल × 12): लोन = अधिकतम किस्त × (1 − (1 + r)−n) / r। आख़िर में इसमें आपकी डाउन पेमेंट जोड़ने पर आपको उस घर की कीमत मिल जाती है जो आप खरीद सकते हैं।
$$\text{Home Price} = M \cdot \frac{1-(1+r)^{-n}}{r} + \text{Down Payment}$$
$$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} M &= \text{Income} \cdot \frac{\text{DTI \%}}{100} - \text{Debts} \\ r &= \dfrac{\text{Rate \%}}{1200} \\ n &= 12 \cdot \text{Term (yrs)} \end{aligned} \right.$$
उदाहरण के साथ समझें
मान लीजिए आपकी आय $6,000/माह है, आप $500/माह कर्ज़ की किस्तें भरते हैं, $40,000 डाउन पेमेंट देने की योजना है, और आप 36% DTI, 6.5% ब्याज दर तथा 30 साल की अवधि चुनते हैं। तो अधिकतम किस्त \(= 6{,}000 \times 0.36 - 500 = \$1{,}660\)। \(r = 0.0054167\) और \(n = 360\) के साथ लोन राशि लगभग $262,650 बनती है। इसमें $40,000 की डाउन पेमेंट जोड़ने पर आपकी अफोर्डेबल घर की कीमत करीब $302,650 हो जाती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
मुझे कौन-सा DTI इस्तेमाल करना चाहिए? पारंपरिक लोन में कुल DTI आमतौर पर 36–43% के आसपास तय होता है। कम रेशियो रखने से आपके बजट में ज़्यादा गुंजाइश बनी रहती है।
क्या इसमें टैक्स और बीमा शामिल हैं? अधिकतम किस्त आपके कुल हाउसिंग बजट को दर्शाती है; प्रॉपर्टी टैक्स, बीमा और HOA फ़ीस इसी में से कटते हैं, इसलिए सिर्फ़ मूलधन और ब्याज के लिए आपका असल बजट इससे कम हो सकता है।
ज़्यादा ब्याज दर से मेरे घर की कीमत क्यों घट जाती है? ज़्यादा ब्याज दर का मतलब है कि हर किस्त का बड़ा हिस्सा ब्याज में चला जाता है, इसलिए उतनी ही किस्त से कम लोन मिल पाता है।
