什麼是進階貸款計算機？
這款計算機能算出各類「本利攤還」貸款的固定每月還款金額，無論是房貸、車貸、信用貸款還是學貸都適用。只要輸入借款金額、年利率與還款年限，系統就會立刻算出每月應繳金額、整段還款期間的還款總額，以及你總共要付出的利息成本。
使用方式
輸入貸款金額（本金）、以百分比表示的年利率（例如要設定 6%，就填入 6），以及還款年限。系統會自動把年限換算成月數、把年利率換算成月利率，再套用標準的本利攤還公式計算。結果會即時更新，方便你快速比較不同年限或利率的差異。
計算公式說明
每月還款金額的公式為 $$M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$，其中 \(P\) 是本金，\(r\) 是月利率（年利率除以 12），\(n\) 則是總還款期數（年限 \(\times\) 12）。當利率為 0% 時，每月還款金額就單純是本金除以總月數。至於總利息，則等於每月還款金額乘以還款期數，再扣掉本金。
實際試算範例
假設你借款 $200,000，年利率 6%，分 30 年攤還。月利率為 \(0.06 / 12 = 0.005\)，\(n = 360\)。計算後 \((1.005)^{360} \approx 6.02258\)，因此 $$M = 200{,}000 \times 0.005 \times \frac{6.02258}{6.02258 - 1} \approx 1{,}199.10$$ 每月 $1,199.10。在 360 期的還款過程中，你總共會繳出約 $431,676，其中大約 $231,676 是利息。
關鍵貸款條款定義
- 本金 (P)
- 借入的原始金額，未計算任何利息。在公式中，這是付款必須償還的初始餘額。
- 年利率與月利率 (r)
- 年利率是每年借款成本，以百分比表示（例如 6%）。付款公式中使用的月利率是該數字除以 12 並從百分比轉換：\( r = \dfrac{\text{年利率}}{1200} \)。對於 6%，這是 \( 6/1200 = 0.005 \)，即每月利率。
- 貸款期限
- 貸款的長度，此處以年為單位輸入。它決定了您進行付款的時間長度。
- 付款次數 (n)
- 貸款期間的月付款總次數：\( n = 12 \times \text{以年為單位的期限} \)。30 年貸款有 \( n = 360 \) 次付款。
- 攤銷
- 通過相等的定期付款償還貸款的過程，其中每筆付款涵蓋該期間應支付的利息加上本金的一部分，逐漸將餘額減至零。
- 總利息
- 貸款期間所有利息費用的總和，等於總付款減去原始本金：\( (M \times n) - P \)。
- 總成本
- 您在整個期限內支付的所有金額：\( M \times n \)，即本金加上總利息。
了解您的結果
月付款 (M) 是您在完全攤銷貸款中每月應支付的固定金額。其設定方式使得在最後一次付款後，餘額恰好達到零。由於金額固定，它讓您可以進行可預測的預算，無論利息和本金之間的分割如何隨時間變化。
總利息是您支付超過借入金額的額外費用——貸款人對貸款的補償。總成本是本金和總利息的總和，代表在整個期限內您的完整支出金額。
在攤銷貸款中，利息在早期付款中佔主導地位。每月利息根據未償還餘額計算，在貸款初期餘額最大，因此您的早期付款中很大一部分用於支付利息，只有很小一部分用於減少本金。隨著餘額減少，利息部分縮小，每筆付款中更多的金額用於償還本金——隨著貸款到期，分割逐漸傾向於本金。
選擇較長期限會降低月付款，因為本金分散在更多的付款中，但它會增加總利息，因為您在更長時間內保持餘額並累積更多月份的利息。較短期限則相反：月付款更高，但總利息遠少得多。在各個期限中比較總成本數字可以清楚地體現這種權衡。
這是關於貸款數學原理的一般教育資訊，不是個性化的財務建議。實際貸款報價可能包含費用、複利慣例或保險，這些會改變數字；有關您具體情況的決定，請查閱貸款人的披露文件並諮詢合格的專業人士。
常見問題
計算結果有包含稅金或保險嗎？沒有。本工具只計算本金與利息。若是房貸，相關的代管（escrow）費用需另外加計。請留意：台灣的房貸通常以本息平均攤還或本金平均攤還計算，並無美式 escrow 制度，火險、地震險等費用多半另行繳納。
如果我的利率是 0% 怎麼辦？計算機會自動處理 0% 利率的情況，把本金平均分攤到每一期當中。
這個工具能用在任何幣別嗎？可以。公式本身與幣別無關，你只要用自己習慣的貨幣輸入金額即可。
