這個計算機的功能
購屋負擔能力計算機採用反推方式：從你每月可以輕鬆負擔的還款金額，反算出你買得起的最高房價。它不是先設定房價再算月付金，而是讓你輸入每月能承擔的總房屋支出（本金、利息、稅金與保險，即 PITI）、自備款、貸款年期與利率，再回推出貸款額度與房價。背後使用的是通用的固定利率攤還房貸公式；貨幣符號只是顯示用途，預設以美元（USD）計算。提醒台灣讀者：此工具以美式房貸架構（含房屋稅與保險納入月付的代管機制）設計，與台灣的房貸與稅制不同，僅供概念參考。
使用方式
輸入你每月可負擔的總還款金額、預計的自備款、貸款年期（以年或月計）、年利率，以及估計的年度房屋稅與住宅保險費。計算機會先把稅金與保險從月付金中扣除，找出剩下可用於本金與利息的金額，接著反推房貸公式，算出這筆金額能支撐的最大貸款額。再加上自備款，就得到你能負擔的房價。
公式說明
首先拆分月付金：本利（P&I）＝每月還款 − 每月稅金 − 每月保險，其中每月稅金＝年度稅金 ÷ 12，每月保險＝年度保險 ÷ 12。接著反推年金現值公式。設每月利率 \(i = \text{年利率} / 100 / 12\)、還款期數為 \(n\)，則最大貸款額為 $$L = \text{本利} \times \frac{1 - (1 + i)^{-n}}{i}$$ 若利率為零，公式簡化為 $$L = \text{本利} \times n$$ 最後，$$\text{房價} = L + \text{自備款}$$
實例試算
假設你每月能負擔 $950、有 $20,000 自備款，想申請 30 年期、利率 4.125% 的房貸，年度稅金 $3,200、年度保險 $520。則每月稅金為 $266.67、每月保險為 $43.33，本利（P&I）＝ $640.00。代入 \(n = 360\)、\(i = 0.0034375\)，算出貸款額約為 $132,054。再加上 $20,000 自備款，你大約能負擔一棟 $152,054 的房子。
常見問題
為什麼要先扣掉稅金與保險？貸款機構會把房屋稅與保險納入你的每月房屋支出（透過代管帳戶 escrow 收取）。真正用來償還貸款的只有剩下的本利（P&I），因此在反推貸款額之前，必須先把這兩項分離出來。
如果稅金與保險超過我的預算怎麼辦？那就沒有任何金額可用於本金與利息，代表無法承擔房貸，你能負擔的房價就只剩下自備款的金額。
這能保證貸款核准嗎？不能。它只根據月付金的數學試算負擔能力；實際核貸還取決於收入、負債收入比、信用狀況以及貸款機構的審核規定。
