Công Cụ Này Làm Gì
Công cụ này cho bạn thấy một khoản vay sẽ phình to ra sao khi lãi được tính kép và bạn không trả góp đồng nào. Khác với khoản vay trả góp đều đặn — nơi mỗi kỳ trả tiền giúp giảm dần dư nợ — khoản vay không trả góp lại để lãi chồng lên lãi. Tình huống này thường gặp với các khoản vay sinh viên được hoãn trả, một số khoản vay bắc cầu (bridge financing), hoặc khi nhìn ngược lại quá trình tăng trưởng của khoản tiết kiệm/đầu tư. Kết quả là tổng số tiền phải trả khi hết kỳ hạn, kèm theo phần lãi phát sinh.
Cách Sử Dụng
Nhập số tiền vay ban đầu (tiền gốc), lãi suất hằng năm dưới dạng phần trăm, số năm của khoản vay, và tần suất ghép lãi (theo ngày, tháng, quý, nửa năm hay năm). Công cụ sẽ trả về tổng số tiền phải trả và tổng tiền lãi kép tích lũy trong suốt kỳ hạn.
Giải Thích Công Thức
Số dư tương lai được tính theo công thức \( A = P\left(1 + \frac{r}{m}\right)^{mt} \), trong đó \(P\) là tiền gốc, \(r\) là lãi suất năm ở dạng số thập phân, \(m\) là số kỳ ghép lãi trong một năm, và \(t\) là thời gian tính bằng năm. Mỗi kỳ, lãi suất \(r/m\) được áp lên số dư hiện tại, nên dư nợ tăng theo cấp số nhân. Tần suất ghép lãi càng dày (\(m\) càng lớn) thì số dư cuối kỳ càng cao hơn một chút, dù lãi suất danh nghĩa không đổi.
Ví Dụ Minh Họa
Giả sử bạn vay 10.000 $ với lãi suất 5%/năm, ghép lãi hằng tháng, trong 10 năm và không trả góp. Khi đó \(r = 0{,}05\), \(m = 12\), \(t = 10\). Vậy $$A = 10\,000 \times \left(1 + \frac{0{,}05}{12}\right)^{120} \approx 10\,000 \times 1{,}647009 \approx 16\,470{,}09\ \$$$ Tổng tiền lãi tích lũy vào khoảng 6.470,09 $.
Câu Hỏi Thường Gặp
Công cụ có giả định khoản trả góp nào không? Không. Công cụ giả định bạn không trả đồng nào trong suốt kỳ hạn, nên toàn bộ lãi đều được cộng dồn vào dư nợ.
Tại sao tần suất ghép lãi lại quan trọng? Lãi được cộng vào càng thường xuyên thì nó càng sớm bắt đầu "đẻ" ra lãi, khiến số dư cuối cùng nhỉnh hơn một chút dù lãi suất công bố vẫn giữ nguyên.
Tôi có dùng được cho khoản tiết kiệm không? Có — cũng công thức này cho ra giá trị tương lai của một khoản gửi một lần với lãi kép.
