Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công cụ tính tiết kiệm triệu đô là gì?
Công cụ này cho bạn biết chính xác mỗi tháng cần để dành bao nhiêu để chạm tới mục tiêu tiết kiệm — mặc định là 1.000.000 USD. Nó tính đến số tiền bạn đã tích lũy được, mức lợi suất đầu tư kỳ vọng hằng năm và số năm bạn có để đạt mục tiêu. Đây là công cụ hữu ích cho việc lên kế hoạch nghỉ hưu, đặt mục tiêu làm giàu, hay bất kỳ mục tiêu tiết kiệm lớn nào. Lưu ý: mục tiêu mặc định được tính bằng đô la Mỹ (USD) — bạn hoàn toàn có thể đổi sang con số phù hợp với mục tiêu của riêng mình.
Cách sử dụng
Nhập mục tiêu tiết kiệm, số dư hiện tại, mức lợi suất kỳ vọng mỗi năm (tính theo phần trăm) và số năm còn lại cho đến hạn chót. Công cụ sẽ tính số tiền hiện có của bạn tăng trưởng theo lãi kép, trừ phần đó ra khỏi mục tiêu, rồi tính ra khoản gửi cố định hằng tháng cần thiết để lấp đầy khoảng cách còn lại.
Giải thích công thức
Cốt lõi của công cụ là phương trình giá trị tương lai của một dòng tiền đều, được giải để tìm khoản đóng góp: $$\text{PMT} = \frac{\text{FV} \times r}{(1 + r)^{n} - 1}$$ Trong đó \(r\) là lãi suất theo tháng (lãi suất năm ÷ 12), \(n\) là số tháng (số năm × 12), và FV là số tiền vẫn còn thiếu sau khi khoản tiết kiệm hiện tại đã tăng trưởng. Khi lợi suất bằng 0%, công thức rút gọn thành \(\text{FV} \div n\).
Ví dụ minh họa
Mục tiêu 1.000.000 USD, chưa có tiền tiết kiệm, lợi suất 7%/năm, trong 30 năm. Lãi suất theo tháng là \(0{,}07/12 \approx 0{,}0058333\) và \(n = 360\) tháng. \((1{,}0058333)^{360} \approx 8{,}11650\), nên mẫu số là \(7{,}11650\). $$\text{PMT} = \frac{1{.}000{.}000 \times 0{,}0058333}{7{,}11650} \approx 819{,}66 \text{ USD mỗi tháng}$$ Trong 30 năm, bạn đóng góp khoảng 295.000 USD và phần tăng trưởng (lãi) đạt khoảng 705.000 USD.
Câu hỏi thường gặp
Nên giả định mức lợi suất bao nhiêu? Trong lịch sử, một danh mục cổ phiếu đa dạng trung bình đạt khoảng 7% sau khi trừ lạm phát, nhưng thị trường luôn biến động — hãy thử nhiều mức khác nhau.
Nếu tôi đã có sẵn tiền tiết kiệm thì sao? Công cụ sẽ cho số dư hiện tại của bạn tăng trưởng với cùng mức lợi suất và chỉ yêu cầu bạn bù vào phần còn thiếu, nhờ vậy khoản gửi mỗi tháng giảm đi.
Công cụ có tính đến thuế hay lạm phát không? Không. Kết quả là con số danh nghĩa trước thuế; bạn nên điều chỉnh mục tiêu hoặc mức lợi suất giả định để phản ánh lạm phát và thuế. Lưu ý các quy định về thuế ở Việt Nam có thể khác với nơi khác.
