什么是可借房屋净值？
可借房屋净值，指的是在扣除现有按揭贷款后，贷款机构愿意让你以房产价值为抵押借出的那部分金额。贷款机构通常会设定一个最高综合贷款价值比（CLTV）来限制总借款额度——常见区间为80%至90%，这也就决定了你通过房屋净值贷款（home equity loan）或房屋净值循环授信额度（HELOC）能动用多少资金。需要提醒的是，这类产品和相关比例规则源自美国房贷市场，中国及其他国家的房贷、二次抵押政策与之差异较大，请以当地银行的具体规定为准。
如何使用这个计算器
请填入你当前的房屋估值（可参考近期评估报告或市场估价）、尚未偿还的按揭余额，以及贷款机构允许的最高CLTV。计算器会用房屋估值乘以CLTV，得出最高可借总额，再减去你仍欠的按揭余额，最终显示出你实际可以动用的房屋净值。
公式解析
核心公式为 可借额度 ＝ 房屋估值 × 最高CLTV － 按揭余额。
$$\text{可借额度} = \text{房屋估值} \times \frac{\text{最高 CLTV (\%)}}{100} - \text{按揭余额}$$举例来说，80%的CLTV意味着贷款机构允许的有抵押债务总额最高可达房屋价值的80%。在偿还首笔按揭之后剩下的部分，就是你的借款空间。该工具还会同时显示你当前的贷款价值比（LTV），让你直观了解自己目前的杠杆水平。
实例演算
假设你的房屋估值为40万美元，目前还欠25万美元按揭，贷款机构允许的CLTV为80%。那么最高可借总额 ＝ \(400{,}000 \times 0.80 = 320{,}000\) 美元。再减去25万美元的按揭余额，你就有7万美元的可借房屋净值。而你当前的LTV为 \(250{,}000 \div 400{,}000 = 62.5\%\)。
常见问题
为什么结果显示为0美元？如果你的按揭余额已经超过了按CLTV计算出的最高可借总额，就意味着没有剩余的借款空间，因此结果会被设定为零，不会出现负数。
我该填多少CLTV？很多贷款机构将房屋净值类产品的CLTV上限设在80%–85%，也有部分可放宽至90%甚至更高。具体请查询你所在贷款机构的限额规定。
这是否等于贷款获批？不是。这只是一个估算结果。实际可借金额还取决于你的收入、信用评分以及贷款机构的核保规则。
