发薪日贷款计算器

输入计算

借款金额

手续费 / 费用总额

借款期限（天）

结果

总还款额

575

本金 + 手续费

借款金额	500
手续费总额	75
借款期限（天）	14
实际年化利率（APR）	391.07%

什么是发薪日贷款计算器？

发薪日贷款（payday loan）是一种金额不大的短期现金垫付，通常在你下次发薪时一次性还清。这类产品在美国、英国等地较为常见，中国并没有完全对应的合规产品，但其"看似手续费很低、实则成本惊人"的逻辑值得借鉴。表面上手续费的金额看起来不多，但由于借款期限极短，折算成全年后的实际成本会高得吓人。本计算器同时为你算出需偿还的总金额和实际年化利率（APR），让你能把它的真实成本与信用卡、其他贷款等渠道做对比。

如何使用

只需输入三个数字：你打算借入的本金金额、放款方收取的手续费（或融资费用）总额，以及借款天数（常见为 14 天左右）。计算器会立即给出总还款额和折算后的年化利率（APR）。

计算公式详解

总还款额很简单，就是本金 + 手续费。实际年化利率（APR）的算法是：先把手续费占本金的比例算出来，再用 365 / 天数 这个比值放大到全年，最后转换成百分比：

$$\text{APR} = \frac{\text{手续费}}{\text{本金}} \times \frac{365}{\text{天数}} \times 100\%$$

由于发薪日贷款期限很短，用 365 去除以一个很小的天数，会得到一个非常大的倍数。

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年化利率（APR）公式将费用与本金之比和年化系数（365 ÷ 天数）结合起来。

实例演算

借入 $500，手续费 $75，借款期限 14 天。总还款额 = 500 + 75 = $575。

$$\text{APR} = \left(\frac{75}{500}\right) \times \left(\frac{365}{14}\right) \times 100 = 0.15 \times 26.07 \times 100 \approx 391.07\%$$

区区 $75 的手续费，折算成年化竟接近 400%——远远高于一般信用卡的利率。

发薪日贷款：今天借入的小额款项，在短期后连同固定费用一起偿还。

常见问题

为什么 APR 会这么高？APR 是把你其实只用了短短两周的成本折算到一整年，所以一笔看似不起眼的手续费，拉长到全年后就变成了很大的百分比。

这里包含展期（续借）吗？不包含。本计算器只模拟单次借款期限。如果反复展期续借，每次都会产生新的手续费，总成本会急剧攀升。

手续费和利息是一回事吗？放款方往往直接报一个固定手续费，而不是利息。本计算器把整笔手续费都视为这段借款期限内的借款成本。