ما هي حاسبة قرض الراتب؟
قرض الراتب (Payday Loan) هو سُلفة نقدية صغيرة وقصيرة الأجل تُسدَّد عادةً عند استلام راتبك التالي. ورغم أن الرسوم قد تبدو زهيدة بالدولار، فإن المدة القصيرة جدًا تجعل التكلفة السنوية الفعلية مرتفعة للغاية. تُظهر لك هذه الحاسبة كلًّا من إجمالي المبلغ الواجب سداده ومعدل الفائدة السنوي الفعلي (APR)، حتى تتمكن من مقارنة التكلفة الحقيقية بأشكال التمويل الأخرى. تجدر الإشارة إلى أن هذا النوع من القروض شائع في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة، وقد تختلف الأنظمة المنظِّمة له من دولة عربية إلى أخرى، كما أن بعض صوره يتعارض مع أحكام التمويل الإسلامي.
كيفية الاستخدام
أدخل ثلاثة أرقام: مبلغ القرض (أصل الدين) الذي تنوي اقتراضه، ومجموع الرسوم أو تكلفة التمويل التي يفرضها المُقرِض، ومدة القرض بالأيام (غالبًا نحو 14 يومًا). تعرض الحاسبة فورًا إجمالي السداد ومعدل الفائدة السنوي الفعلي.
شرح المعادلة
إجمالي السداد هو ببساطة أصل الدين + الرسوم. أما معدل الفائدة السنوي الفعلي فيؤخذ بنسبة الرسوم إلى أصل الدين، ثم تُحسب على أساس سنة كاملة باستخدام النسبة 365 ÷ عدد الأيام، وتُحوَّل إلى نسبة مئوية:
$$\text{APR} = \frac{\text{الرسوم}}{\text{أصل الدين}} \times \frac{365}{\text{الأيام}} \times 100\%$$ولأن مدة قرض الراتب قصيرة، فإن قسمة 365 على عدد أيام صغير يُنتج مُضاعِفًا كبيرًا.
مثال تطبيقي
لنفترض اقتراض 500 دولار برسوم قدرها 75 دولارًا لمدة 14 يومًا. إجمالي السداد = \(500 + 75 = \mathbf{575}\) دولارًا. ومعدل الفائدة السنوي:
$$\text{APR} = \frac{75}{500} \times \frac{365}{14} \times 100 = 0.15 \times 26.07 \times 100 \approx \mathbf{391.07\%}$$فرسوم الـ75 دولارًا تعادل ما يقارب 400% فائدة سنوية — أعلى بكثير من بطاقة ائتمان عادية.
الأسئلة الشائعة
لماذا معدل الفائدة السنوي مرتفع إلى هذا الحد؟ لأن الحساب يُحوِّل إلى أساس سنوي تكلفةً لا تدفعها سوى لأسبوعين، فتصبح رسوم متواضعة نسبةً ضخمة عند مدِّها على مدار سنة كاملة.
هل يشمل هذا الحساب تمديد القرض (Rollover)؟ لا. الحاسبة تمثّل مدة قرض واحدة فقط. أما تمديد القرض مرارًا فيضيف رسومًا جديدة ويرفع التكلفة الإجمالية بشكل كبير.
هل الرسوم هي نفسها الفائدة؟ غالبًا ما يحدد المُقرِضون رسمًا ثابتًا بدلًا من نسبة فائدة. وتعامل هذه الحاسبة كامل الرسوم باعتبارها تكلفة الاقتراض طوال المدة.
