Công cụ tính vay nóng là gì?
Vay nóng (payday loan) là khoản tạm ứng tiền mặt nhỏ, ngắn hạn, thường được hoàn trả vào kỳ lương kế tiếp. Đây là hình thức phổ biến ở Mỹ và một số nước phương Tây; tại Việt Nam, mô hình tương tự gần với các khoản vay tiêu dùng siêu ngắn hạn hoặc vay qua app, vốn cũng chịu sự điều chỉnh khác nhau của pháp luật từng nơi. Mức phí nhìn qua có vẻ nhỏ, nhưng vì kỳ hạn cực ngắn nên chi phí quy đổi theo năm lại rất cao. Công cụ này cho bạn thấy đồng thời tổng số tiền phải trả và lãi suất thực APR (annual percentage rate – lãi suất phần trăm theo năm), giúp bạn so sánh chi phí thực với các hình thức tín dụng khác.
Cách sử dụng
Bạn chỉ cần nhập ba con số: số tiền vay (gốc) bạn dự định vay, tổng phí hoặc chi phí tài chính mà bên cho vay áp dụng, và kỳ hạn vay tính theo ngày (thường khoảng 14 ngày). Công cụ sẽ ngay lập tức trả về tổng số tiền phải trả và APR quy đổi theo năm.
Giải thích công thức
Tổng số tiền phải trả đơn giản là Gốc + Phí. Lãi suất thực APR lấy phí chia cho gốc, rồi quy đổi lên cả năm bằng tỷ lệ 365 / Số ngày, sau đó đổi sang phần trăm:
$$\text{APR} = \frac{\text{Phí}}{\text{Gốc}} \times \frac{365}{\text{Số ngày}} \times 100\%$$Vì kỳ hạn vay nóng rất ngắn, việc chia 365 cho một số ngày nhỏ sẽ tạo ra hệ số nhân rất lớn.
Ví dụ minh họa
Vay 500 USD với phí 75 USD trong 14 ngày. Tổng phải trả = \(500 + 75 = \textbf{575}\) USD.
$$\text{APR} = \frac{75}{500} \times \frac{365}{14} \times 100 = 0{,}15 \times 26{,}07 \times 100 \approx 391{,}07\%$$Khoản phí 75 USD tương đương gần 400% APR — cao hơn rất nhiều so với một thẻ tín dụng thông thường.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao APR lại cao đến vậy? APR quy đổi một chi phí mà bạn chỉ trả trong vài tuần thành mức tính cho cả năm, nên một khoản phí khiêm tốn cũng trở thành tỷ lệ phần trăm rất lớn khi kéo dài ra 12 tháng.
Có tính cả việc gia hạn (rollover) không? Không. Công cụ chỉ mô phỏng một kỳ vay duy nhất. Việc gia hạn khoản vay nhiều lần sẽ phát sinh thêm phí mới và làm tổng chi phí tăng vọt.
Phí có giống lãi suất không? Bên cho vay thường niêm yết một mức phí cố định thay vì lãi suất. Công cụ này coi toàn bộ khoản phí là chi phí vay trong suốt kỳ hạn.
