發薪日貸款計算機

輸入計算

借款金額

手續費／費用總額

借款天數（天）

結果

總還款金額

575

本金 ＋ 手續費

借款金額	500
手續費總額	75
借款天數（天）	14
實際年利率（APR）	391.07%

什麼是發薪日貸款計算機？

發薪日貸款（Payday Loan）是一種金額不大的短期現金借貸，通常約定在你下一次發薪日一次還清。這類產品在歐美較為常見，台灣並沒有完全相同的制度，但概念上類似坊間的「短期週轉借款」。雖然單看手續費的金額好像不多，但因為借款天數極短，換算成年化成本後往往高得驚人。這個計算機會同時告訴你需要償還的總金額，以及實際年利率（APR），讓你能把它的真實成本拿來和其他信貸工具（例如信用卡或銀行小額信貸）做比較。

如何使用

只要輸入三個數字：你打算借的本金金額、放款方收取的手續費（或融資費用）總額，以及借款天數（常見約為 14 天）。計算機會立即算出總還款金額與年化後的實際年利率（APR）。

公式說明

總還款金額很簡單，就是 本金 ＋ 手續費。實際年利率（APR）則是先把手續費除以本金，得到佔比，再用 365 ÷ 天數 的比例放大到一整年，最後換算成百分比：

$$\text{APR} = \frac{\text{手續費}}{\text{本金}} \times \frac{365}{\text{天數}} \times 100\%$$

由於發薪日貸款的天數很短，用 365 去除以一個很小的天數，會得到一個非常大的放大倍數。

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年化利率（APR）公式將費用與本金之比和年化係數（365 ÷ 天數）結合起來。

實例試算

假設借款 $500，手續費為 $75，借款 14 天。總還款金額 ＝ \(500 + 75\) ＝ $575。APR：

$$\text{APR} = \frac{75}{500} \times \frac{365}{14} \times 100 = 0.15 \times 26.07 \times 100 \approx 391.07\%$$

也就是說，這筆 $75 的手續費換算成年利率將近 400%，遠遠高於一般信用卡的利率水準。

發薪日貸款：今天借入的小額款項，在短期後連同固定費用一併償還。

常見問題

為什麼 APR 會這麼高？APR 是把你其實只借了短短幾週的成本，硬是換算成一整年的比率。因此就算手續費看起來不多，攤到全年來看也會變成很高的百分比。

計算結果有包含展延（rollover）嗎？沒有。這個計算機只模擬單一一期的借款。如果到期無法還款而不斷展延，每次都會再產生新的手續費，總成本會大幅暴增。

手續費和利息一樣嗎？許多放款方會直接收取一筆固定手續費，而不是以利息計算。本計算機會把整筆手續費都視為該借款期間的借貸成本。