पेडे लोन कैलकुलेटर क्या है?
पेडे लोन (payday loan) एक छोटी, अल्पकालिक नकद अग्रिम राशि होती है, जिसे आम तौर पर आपकी अगली तनख्वाह आने पर चुका दिया जाता है। यह मुख्य रूप से अमेरिका जैसे देशों में आम है और इसकी रकम व शुल्क डॉलर ($) में बताए जाते हैं। ऊपरी तौर पर शुल्क भले ही मामूली लगे, लेकिन अवधि बहुत कम होने के कारण इसकी सालाना प्रभावी लागत बेहद ऊँची हो जाती है। यह कैलकुलेटर आपको दो बातें दिखाता है — कुल चुकौती राशि और प्रभावी APR (वार्षिक प्रतिशत दर) — ताकि आप इसकी असली लागत की तुलना कर्ज़ के दूसरे विकल्पों से कर सकें। ध्यान दें कि भारत में ऐसे शॉर्ट-टर्म लोन या इंस्टेंट पर्सनल लोन पर नियम और दरें अलग हो सकती हैं, इसलिए यह टूल मुख्यतः विदेशी पेडे लोन मॉडल को समझाता है।
इसका उपयोग कैसे करें
बस तीन आँकड़े भरें: जितनी रकम आप उधार लेना चाहते हैं (मूलधन), उस पर लगने वाला कुल शुल्क या फ़ाइनेंस चार्ज, और दिनों में लोन की अवधि (अक्सर लगभग 14 दिन)। कैलकुलेटर तुरंत कुल चुकौती और सालाना APR बता देता है।
फ़ॉर्मूला आसान भाषा में
कुल चुकौती बस मूलधन + शुल्क होती है। प्रभावी APR निकालने के लिए शुल्क को मूलधन के अनुपात में लिया जाता है, फिर उसे 365 / दिन के अनुपात से पूरे साल के हिसाब से बढ़ाया जाता है और प्रतिशत में बदला जाता है: $$\text{APR} = \frac{\text{शुल्क}}{\text{मूलधन}} \times \frac{365}{\text{दिन}} \times 100$$ चूँकि पेडे लोन की अवधि बहुत कम होती है, इसलिए 365 को कुछ ही दिनों से भाग देने पर एक बड़ा गुणक बनता है।
उदाहरण के साथ समझें
मान लीजिए आप $500 उधार लेते हैं, जिस पर 14 दिन के लिए $75 शुल्क लगता है। कुल चुकौती = \(500 + 75 = \mathbf{575}\) $। APR $$\text{APR} = \frac{75}{500} \times \frac{365}{14} \times 100 = 0.15 \times 26.07 \times 100 \approx \mathbf{391.07\%}$$ यानी $75 का यह शुल्क लगभग 400% APR के बराबर बैठता है — जो किसी आम क्रेडिट कार्ड से कहीं ज़्यादा है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
APR इतना ऊँचा क्यों होता है? APR उस लागत को सालाना आधार पर दिखाता है जिसे आप असल में सिर्फ़ कुछ हफ़्तों के लिए चुकाते हैं, इसलिए पूरे साल पर फैलाने पर एक छोटा-सा शुल्क भी बड़ा प्रतिशत बन जाता है।
क्या इसमें रोलओवर शामिल है? नहीं। यह केवल एक ही लोन अवधि का हिसाब लगाता है। लोन को बार-बार आगे बढ़ाने (रोलओवर) पर हर बार नया शुल्क जुड़ता है और कुल लागत बहुत बढ़ जाती है।
क्या शुल्क ही ब्याज है? कर्ज़दाता अक्सर ब्याज के बजाय एक तय (फ़्लैट) शुल्क बताते हैं। यह कैलकुलेटर पूरे शुल्क को ही उस अवधि के लिए उधार लेने की लागत मानकर गणना करता है।
