ماذا تفعل هذه الحاسبة (الولايات المتحدة)
هذه الأداة مخصّصة لخطط التقاعد المهنية الأمريكية المعروفة باسم 401(k). يقدّم كثير من أصحاب العمل في الولايات المتحدة مساهمة مطابقة — وهي في حقيقتها أموال مجانية — عندما تقتطع جزءاً من راتبك وتودعه في حساب 401(k). تُظهر لك هذه الحاسبة القيمة الدولارية السنوية لتلك المطابقة بناءً على راتبك، وحجم مساهمتك، وسقف المطابقة الذي يحدده صاحب العمل، ومعدل المطابقة. تختلف قواعد الخطط من شركة إلى أخرى، لذا تأكّد من صيغة المطابقة الخاصة بك في مستندات خطتك. (ملاحظة: هذه أداة أمريكية تحديداً؛ وقد تختلف أنظمة التقاعد المهنية في بلدك أو لا توجد فيها مطابقة مماثلة.)
كيفية استخدامها
أدخل راتبك السنوي الإجمالي، والنسبة المئوية من راتبك التي تساهم بها، والنسبة المئوية من الراتب التي يطابقها صاحب العمل حتى حدّ معين (السقف)، ومعدل المطابقة. فعبارة "مطابقة بنسبة 50% حتى 6%" تعني معدل مطابقة قدره 0.5 مع سقف 6%. وعبارة "مطابقة بنسبة 100% (دولار مقابل دولار) حتى 4%" تعني معدلاً قدره 1 مع سقف 4%.
شرح المعادلة
يطابق صاحب العمل مساهماتك حتى حدّ السقف فقط، لذا نأخذ أولاً القيمة الأصغر بين نسبة مساهمتك ونسبة السقف، ثم نضربها في معدل المطابقة وفي راتبك:
$$\text{المطابقة} = \frac{\min\!\left(\text{C},\,\text{Cap}\right)}{100} \times \text{R} \times \text{S}$$
المساهمة بأقل من السقف تعني التخلّي عن أموال مطابقة مجانية؛ أما المساهمة بأكثر من السقف فلا تكسب مطابقة إضافية (لكنها تظل تنمّي مدخراتك التقاعدية).
مثال محلول
الراتب 60,000 دولار، تساهم بنسبة 6%، ويطابق صاحب العمل بنسبة 50% حتى 6%. النسبة الخاضعة للمطابقة هي الأصغر(6، 6) = 6%. المطابقة = $$\frac{\min\!\left(6,\,6\right)}{100} \times 0.5 \times 60{,}000 = 1{,}800 \text{ دولار سنوياً.}$$ ومساهمتك الشخصية هي \(6\% \times 60{,}000 = 3{,}600\) دولار، أي أن المجموع الذي يدخل حسابك في 401(k) يبلغ 5,400 دولار.
الأسئلة الشائعة
ماذا لو ساهمت بأكثر من السقف؟ تبقى المطابقة محدودة بالسقف — فلا يُطابَق سوى أول نسبة ضمن السقف، لكن المساهمة بأكثر من ذلك تزيد إجمالي مدخراتك التقاعدية وقد تخفّض دخلك الخاضع للضريبة.
هل المطابقة أموال مجانية فعلاً؟ نعم، شريطة استيفاء جدول الاستحقاق (vesting) الخاص بخطتك. احرص دائماً على المساهمة بالقدر الكافي للحصول على المطابقة الكاملة.
هل تشمل هذه الحاسبة حدود المساهمة لدى مصلحة الضرائب (IRS)؟ لا. فهي تقدّر قيمة المطابقة فقط؛ تحقّق بشكل منفصل من حدود الاقتطاع السنوية الحالية التي تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية.
