Qué hace esta calculadora
Esta herramienta se aplica a los planes de jubilación 401(k) de Estados Unidos. Muchas empresas estadounidenses igualan una parte de lo que aportas a tu 401(k): es, en la práctica, dinero gratis para tu jubilación. Esta calculadora te muestra cuánto recibes de aportación del empleador cada año según tu salario, cuánto aportas tú, la tasa de igualación de tu empresa y el tope de salario al que se aplica esa igualación. (Si trabajas fuera de EE. UU., ten en cuenta que los planes de jubilación locales, como un plan de pensiones de empleo, funcionan con reglas distintas).
Cómo usarla
Introduce tu salario bruto anual, el porcentaje del salario que aportas, la tasa de igualación de tu empleador (por ejemplo, 50 % significa 50 centavos por cada dólar) y el tope de igualación (el porcentaje máximo del salario que la empresa igualará). La calculadora te devuelve la aportación anual de tu empleador, tu propia aportación, el total combinado y el porcentaje del salario que realmente se igualó.
La fórmula explicada
La igualación solo se aplica hasta el tope, así que primero tomamos el menor entre (tu aportación %, tope %). Multiplicamos ese porcentaje igualado por la tasa de igualación y por tu salario:
$$\text{Aportación Anual} = \frac{\min\!\left(C,\ \text{Cap}\right)}{100} \times \frac{\text{Tasa Igualación (\%)}}{100} \times \text{Salario}$$
Aportar más allá del tope no aumenta la igualación: simplemente aprovechas al máximo el dinero gratis hasta llegar al tope.
Ejemplo práctico
Salario de 60.000 $, aportas un 6 %, la empresa iguala el 50 % hasta un tope del 6 %. Porcentaje igualado = \(\min(6\,\%,\ 6\,\%) = 6\,\%\). Igualación:
$$0{,}06 \times 0{,}50 \times 60.000 = \mathbf{1.800\ \$}$$
Tu propia aportación = \(0{,}06 \times 60.000 = 3.600\ \$\), de modo que entran 5.400 $ en total a tu 401(k).
Preguntas frecuentes
¿Conviene aportar siempre al menos hasta el tope? Por lo general, sí: aportar por debajo del tope significa dejar sobre la mesa dinero gratis de tu empleador.
¿Cuál es una igualación habitual? Una fórmula frecuente es el 50 % de las aportaciones hasta el 6 % del salario, aunque también es común el 100 % hasta el 3–5 %. Consulta la documentación de tu plan.
¿La aportación del empleador cuenta para mi límite de aportación? No. Las aportaciones del empleador no se descuentan de tu límite personal de aportación electiva del IRS, aunque sí se aplican límites combinados.
