यह कैलकुलेटर क्या करता है
"घर खरीदने के लिए ज़रूरी आय कैलकुलेटर" यह अनुमान लगाता है कि किसी खास होम लोन के लिए योग्य बनने हेतु आपको कितनी कुल (gross) सालाना सैलरी चाहिए। बैंक और लेंडर आपके मासिक हाउसिंग खर्च को आपकी कुल आय के एक तय प्रतिशत तक सीमित रखते हैं — इसे फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम (DTI) अनुपात कहते हैं, जो आमतौर पर 28% होता है। यह टूल घर की कुल मासिक किस्त से उल्टी गणना करके बताता है कि इस सीमा के भीतर रहने के लिए कितनी आय चाहिए। यहाँ डॉलर ($) में राशि अमेरिकी तरीके के अनुसार दी गई है, लेकिन गणित किसी भी मुद्रा (जैसे ₹) पर समान रूप से लागू होता है। ध्यान दें — भारत में बैंकों के EMI-टू-इनकम नियम कुछ अलग हो सकते हैं (अक्सर 40–50% तक), इसलिए इसे एक सामान्य अनुमान के तौर पर इस्तेमाल करें।
इसे कैसे इस्तेमाल करें
लोन की राशि डालें (यानी होम लोन, घर की पूरी कीमत नहीं), ब्याज दर डालें, और लोन की अवधि सालों में डालें। फिर अपना अनुमानित सालाना प्रॉपर्टी टैक्स और घर का बीमा जोड़ें ताकि पूरी हाउसिंग किस्त (PITI — मूलधन, ब्याज, टैक्स और बीमा) शामिल हो जाए। आखिर में वह अधिकतम प्रतिशत तय करें जो लेंडर हाउसिंग खर्च के लिए मंज़ूर करता है — 28% मानक फ्रंट-एंड अनुपात है। कैलकुलेटर आपको ज़रूरी सालाना और मासिक आय, साथ ही मासिक किस्त का पूरा ब्योरा बता देगा।
फ़ॉर्मूला समझें
सबसे पहले हम एमॉर्टाइज़ेशन फ़ॉर्मूले से मासिक मूलधन और ब्याज (P&I) निकालते हैं, जहाँ i मासिक ब्याज दर है और n कुल किस्तों की संख्या है। इसमें मासिक प्रॉपर्टी टैक्स और बीमा जोड़कर कुल मासिक हाउसिंग किस्त मिलती है। फिर ज़रूरी सालाना आय = (मासिक किस्त ÷ DTI अनुपात) × 12। DTI अनुपात जितना कम होगा, उतनी ही ज़्यादा आय उसी किस्त के लिए चाहिए होगी।
$$\text{Income} = \frac{\left(M + \frac{\text{Tax}}{12} + \frac{\text{Insurance}}{12}\right) \times 12}{\text{DTI}/100}$$ $$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} M &= \text{Loan} \cdot \frac{r\,(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1} \\ r &= \dfrac{\text{Rate}}{1200} \\ n &= \text{Term} \times 12 \end{aligned} \right.$$
उदाहरण से समझें
मान लीजिए $300,000 का लोन 6.5% ब्याज पर 30 साल के लिए है, तो मूलधन और ब्याज (P&I) लगभग $1,896.20 प्रति माह बनता है। इसमें $300 टैक्स और $100 बीमा जोड़ने पर मासिक किस्त $2,296.20 हो जाती है। 28% DTI अनुपात पर, ज़रूरी सालाना आय = \((2{,}296.20 / 0.28) \times 12 \approx \$98{,}409\) प्रति वर्ष।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
मुझे कौन-सा DTI अनुपात इस्तेमाल करना चाहिए? 28% पारंपरिक फ्रंट-एंड सीमा है; कुछ लोन प्रोग्राम इससे ज़्यादा की भी अनुमति देते हैं। कम अनुपात लेने पर अनुमान ज़्यादा सुरक्षित और आरामदायक रहता है।
क्या इसमें मेरे बाकी कर्ज़े भी शामिल हैं? नहीं — यह सिर्फ़ फ्रंट-एंड (केवल हाउसिंग वाला) अनुपात है। कार लोन और क्रेडिट कार्ड अलग बैक-एंड अनुपात (अक्सर 36–43%) को प्रभावित करते हैं।
लोन की राशि डालूँ या घर की कीमत? डाउन पेमेंट घटाने के बाद बची लोन राशि डालें। ज़्यादा डाउन पेमेंट करने से लोन घटता है और ज़रूरी आय भी कम हो जाती है।
