이 계산기는 무엇을 계산하나요
적용 국가: 일본. 이 도구는 매달 같은 금액을 넣는 정액 적립식 예금(일본에서 定額積立, 데이가쿠 츠미타테라고 부르는 정기적금)을 모델로 합니다. 매월 정해진 금액을 적립하고, 원한다면 처음에 목돈(초기 원금)을 함께 넣을 수 있으며, 선택한 주기로 복리 이자가 붙고, 이자에 대한 세금은 만기 시점에 딱 한 번 부과됩니다. 기본 세율 20.315%는 2013년 1월 이후 만기되는 예금에 적용되는 일본의 예금 이자 원천징수 세율입니다(소득세 15% + 부흥특별소득세 0.315% + 지방 주민세 5%). 복리 계산 자체는 어느 나라에서나 동일하며, 기본 세율과 '만기 시 일괄과세' 규칙만 일본에 특화된 부분입니다. 참고로 한국은 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)로 세율 체계가 다르므로, 한국 적금에 쓰려면 세율을 직접 바꿔 입력하세요. 원본 페이지는 금액을 '만엔(万円)' 단위로 입력하지만, 여기서는 동일한 통화 단위라면 어떤 금액이든 사용할 수 있습니다.
사용 방법
연이율, 적립 기간(년), 매월 적립액, 초기 원금(있는 경우), 복리 방식(월·반기·연), 이자 적립 시 적용할 반올림 규칙, 그리고 과세 방식과 세율을 입력하세요. 계산기는 총 적립 원금, 발생 이자, 세전 원리금 합계, 이자에 대한 세금, 세후 합계를 보여 줍니다.
계산 공식
잔액은 초기 원금에서 시작하며, 매달 적립액이 더해집니다. k개월마다 돌아오는 이자 지급일(및 만기일)에 이자는 잔액 × r × (직전 지급 이후 경과 개월 / 12)로 계산된 뒤 반올림됩니다. 모든 개월이 끝나면 다음과 같이 정리됩니다.
$$I = \text{balance} \times r \times \frac{\text{months since credit}}{12}$$
총 적립액 = 초기 원금 + 매월 적립액 × 12 × 년수; 세전 이자 = 세전 합계 − 총 적립액; 세금 = floor(세전 이자 × 세율); 세후 합계 = 세전 합계 − 세금.
$$\text{afterTaxTotal} = \text{grossTotal} - \left\lfloor \text{grossInterest} \times tr \right\rfloor$$
계산 예시
이율 3%, 기간 2년(24개월), 매월 적립액 100,000, 반기 복리, 절사(버림) 반올림, 세율 20.315%인 경우를 보겠습니다. 6·12·18·24개월차의 이자 지급에는 각각 \(r \times 0.5 = 0.015\)가 적용됩니다. 그 결과 잔액은 2,491,360에 도달합니다. 총 적립액이 2,400,000이므로 이자는 91,360입니다. 세금은 \(\lfloor 91{,}360 \times 0.20315 \rfloor = 18{,}559\)이며, 세후 합계는 2,472,801이 됩니다.
자주 묻는 질문
반올림 방식이 왜 중요한가요? 은행은 보통 매 기간 이자를 1엔 단위로 버림(절사) 처리합니다. 여러 기간에 걸쳐 누적되면 합계가 조금씩 줄어들기 때문에, 기본값은 버림으로 설정되어 있습니다.
기간별 과세와는 무엇이 다른가요? 자매 계산기는 복리가 붙을 때마다 그때그때 이자에 세금을 부과합니다. 반면 이 계산기는 만기 시점에 전체 이자에 대해 한 번만 과세합니다.
결과가 정확한가요? 정확한 값은 아닙니다. 실제 금융기관마다 이자 발생 방식과 소수점 처리 관행이 다르므로, 이 수치는 근사치로 참고하시기 바랍니다.
