這個工具能幫你算什麼
本工具專為日本的房屋貸款與個人貸款設計。在日本，還款方式通常分為「每月固定還款」加上「一年兩次的獎金月加付」。本工具會從你負擔得起的還款金額反推回去，依「元利均等」（等額本息）的攤還方式，算出你最高可借的貸款本金，也就是所謂的「借入可能額」。金額以「萬日圓」（每單位 10,000 日圓）輸入，計算結果同時換算成一般日圓顯示，方便對照。（提醒：此為日本特有的還款架構，台灣的房貸／信貸並無獎金月加付制度，使用時請留意適用範圍。）
使用方法
先輸入利率，並選擇它是「年利率」（會自動除以 12 換算成月利率）還是本身就是「月利率」。接著填入還款年期、每月還款金額，以及一年兩次獎金月各自的加付金額（若沒有獎金月還款，請填 0）。工具會回推出在該年期內，這些固定還款金額所能償還的最高本金。
計算公式說明
可借金額其實是兩筆還款現金流的現值總和。每月還款這一筆，使用月利率 \(i\)，期數為 \(n = \text{年數} \times 12\)。獎金月還款每半年支付一次，因此採用對應的半年利率 \(i_b = (1 + i)^6 - 1\)，期數為 \(\text{年數} \times 2\)。每一筆現金流的現值都是：
$$\text{PV} = \text{payment} \times \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$當利率為零時，則直接以「還款金額 × 期數」計算。總計可借金額為：
$$\text{Borrowable} = \text{PV}_{\text{monthly}} + \text{PV}_{\text{bonus}}$$
實際範例
假設年利率 5%、年期 5 年、每月還款 5 萬日圓、每個獎金月加付 10 萬日圓：\(i = 0.0041667\)，\(n_m = 60\)，\(i_b = 0.025263\)，\(n_b = 10\)。每月還款流的現值約為 264.95 萬日圓，獎金月還款流的現值約為 87.40 萬日圓，合計可借金額約 352.35 萬日圓，換算約為 3,523,500 日圓。
常見問題
計算結果準確嗎？不完全準確。各家金融機構的進位方式與尾數處理規則不同，請將此數字當作參考估算值。
如果沒有獎金月還款怎麼辦？把獎金月還款金額填 0 即可，這樣只會計入每月還款的部分。
該選年利率還是月利率？市面上公告的貸款利率多半是年利率，請選「年利率」，系統會自動除以 12 換算成月利率。
