这个计算器的用途
本工具专为日本的住房贷款和个人贷款设计。在日本，还款方式通常分为每月固定还款，加上每年两次金额较大的「奖金月」还款（即利用夏季、冬季奖金集中偿还）。计算器会从你能负担的还款金额出发，按等额本息法（日语「元利均等」，genri-kinto）反推出最高可借本金，也就是所谓的「可借额度」。输入金额以「万日元」（即 1 万日元为一个单位）计，结果同时换算成普通日元显示，方便查看。请注意：这是基于日本贷款习惯的工具，中国大陆的房贷、车贷一般没有「奖金月还款」机制，使用时可将奖金还款设为 0。
使用方法
先输入利率，并选择它是年利率（除以 12 换算成月利率）还是已经是月利率。接着填写贷款年限（年）、每月还款额，以及每年两个奖金月中每次额外偿还的金额（如果没有奖金还款，请填 0）。计算器会算出在整个贷款期内、用这些还款额恰好能还清的最高本金。
计算公式解析
可借额度等于两条还款现金流的现值之和。 $$\text{Borrowable} = \text{PV}_{\text{monthly}} + \text{PV}_{\text{bonus}}$$ 每月还款流使用月利率 \(i\)，期数 \(n = \text{年限} \times 12\)。奖金还款流每半年支付一次，因此使用等效的半年利率 \(i_b = (1 + i)^6 - 1\)，期数为 \(\text{年限} \times 2\)。每条现金流的现值为： $$\text{PV} = \text{payment} \times \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$ 当利率为 0 时，直接用还款额乘以期数即可。
实例演算
假设年利率 5%、贷款期 5 年、每月还款 5 万日元、每个奖金月额外还款 10 万日元：则 \(i = 0.0041667\)，\(n_m = 60\)，\(i_b = 0.025263\)，\(n_b = 10\)。每月还款流的现值约为 264.95 万日元，奖金还款流的现值约为 87.40 万日元，合计可借额度约 352.35 万日元，即约 3,523,500 日元。
常见问题
结果准确吗？并不绝对准确。各家银行的取整规则和零头处理方式不同，请将结果作为参考估算值。
如果没有奖金还款怎么办？把奖金还款额填 0 即可，这样只计算每月还款流。
该选年利率还是月利率？多数贷款报价都是年利率，因此请选择「年利率」，系统会自动除以 12 换算成月利率。
