Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công cụ tính hạn mức vay mua nhà là gì?
Công cụ này giúp bạn ước tính số tiền vay mua nhà tối đa mà bạn có thể được duyệt, dựa trên khả năng trả nợ của bản thân. Các ngân hàng hiếm khi cho vay chỉ dựa trên giá trị căn nhà — họ quan tâm nhiều hơn đến việc mỗi tháng bạn có thể dành bao nhiêu phần thu nhập để trả nợ một cách thoải mái. Chỉ số then chốt được sử dụng ở đây là FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio — Tỷ lệ Nghĩa vụ Cố định trên Thu nhập), tức phần thu nhập hằng tháng có thể dùng để trả tất cả các khoản góp vay cộng lại. Đây là công cụ mang tính tổng quát và phù hợp với mọi loại tiền tệ; lưu ý rằng quy chuẩn FOIR và mức lãi suất sẽ khác nhau tùy từng ngân hàng và từng quốc gia. Tại Việt Nam, nhiều ngân hàng thường yêu cầu tỷ lệ trả nợ trên thu nhập tương tự, nên bạn nên hỏi rõ chính sách cụ thể nơi mình định vay.
Cách sử dụng
Hãy nhập thu nhập ròng hằng tháng của bạn, tổng số tiền góp vay (EMI) bạn đang phải trả hiện tại, tỷ lệ FOIR mà ngân hàng áp dụng (thường từ 40–55%), lãi suất theo năm và thời hạn vay tính bằng năm. Công cụ trước tiên sẽ tính ra khoản trả góp hằng tháng tối đa mà bạn có thể kham được, sau đó quy đổi con số đó thành số tiền gốc vay lớn nhất mà khoản trả góp ấy có thể gánh được trong suốt thời hạn bạn chọn.
Giải thích công thức
Trước tiên, EMI tối đa = Thu nhập × (FOIR/100) − EMI hiện có. Đây chính là số tiền còn lại mỗi tháng để dành cho khoản vay mới. Sau đó, số tiền gốc tối đa chính là giá trị hiện tại của chuỗi trả góp này:
$$L = E \cdot \frac{1 - (1+i)^{-n}}{i}$$trong đó i là lãi suất theo tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100) và n là tổng số kỳ trả góp hằng tháng (số năm × 12).
$$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} E &= \text{Income} \cdot \frac{\text{FOIR}}{100} - \text{Existing EMI} \\ i &= \dfrac{\text{Rate}}{1200} \\ n &= 12 \cdot \text{Years} \end{aligned} \right.$$
Ví dụ minh họa
Giả sử thu nhập của bạn là 60.000, khoản EMI hiện có là 5.000, FOIR là 50%, lãi suất 9%/năm và thời hạn vay 20 năm. Khi đó EMI tối đa = \(60.000 \times 0{,}50 - 5.000 = 25.000\). Với \(i = 0{,}0075\) và \(n = 240\), hệ số
$$\frac{1 - 1{,}0075^{-240}}{0{,}0075} \approx 111{,}145$$cho ra số tiền vay tối đa khoảng 2.778.627.
Câu hỏi thường gặp
Tỷ lệ FOIR bao nhiêu là tốt? Nhiều ngân hàng giới hạn FOIR ở mức 40–55% thu nhập ròng; FOIR càng thấp thì khả năng được duyệt vay thường càng cao.
Kết quả này có đảm bảo được duyệt vay không? Không. Đây chỉ là con số ước tính. Hạn mức thực tế còn phụ thuộc vào điểm tín dụng, độ tuổi, công việc và chính sách của từng ngân hàng.
Làm sao để tăng hạn mức vay? Có nhiều cách — giảm bớt các khoản EMI đang trả, chọn thời hạn vay dài hơn, thêm người đồng vay, hoặc tìm ngân hàng có lãi suất thấp hơn.
