这个贷款还清时间计算器能帮你做什么
只要输入当前贷款余额、年利率和每月固定还款额，这个工具就能告诉你还清这笔贷款需要多少个月（以及换算成多少年）。它适用于任何采用等额本息、固定利率的债务——个人贷款、车贷、房贷，或者你打算按固定金额逐步还清的信用卡欠款都可以。
使用方法
填入当前未还本金余额、贷款的年利率（按百分比填写的 APR），以及你打算每月偿还的金额。计算器会算出余额降为零所需的月数，并把它拆分成「几年几个月」，同时给出你总共要还的金额和累计支付的利息。如果你的每月还款额连一个月的利息都覆盖不了，系统会显示提示信息——因为这种情况下这笔贷款永远还不完。
计算公式说明
还款期数由等额本息摊还公式推导得出：
$$n = \dfrac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{r \cdot PV}{PMT}\right)}{\ln(1 + r)}$$
其中 \(PV\) 为当前余额，\(PMT\) 为每月还款额，\(r\) 为月利率（年利率 ÷ 100 ÷ 12）。如果 \(r \cdot PV \geq PMT\)，对数里的数值就会等于零或为负数，这笔贷款将永远无法还清。当利率为 0% 时，公式简化为 \(PV \div PMT\)。
实例演算
余额 $20,000，年利率 6%，每月还款 $400。月利率 \(r = 0.06 / 12 = 0.005\)。
$$n = \dfrac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{0.005 \times 20000}{400}\right)}{\ln(1.005)} = \dfrac{-\ln(0.75)}{\ln(1.005)} \approx \dfrac{0.287682}{0.0049875} \approx 57.68$$
向上取整为 58 个月（4 年 10 个月）。总还款额 \(\approx 58 \times \$400 = \$23{,}200\)，因此利息约为 $3,200。
常见问题
为什么要向上取整？最后一期的还款通常小于一笔完整的月供，所以贷款会在最后那个整月内还清——因此我们把月数向上取整到那个月。
如果我的还款额太低会怎样？如果你的每月还款额小于或等于当月利息，本金余额就不会减少。计算器会对这种情况发出提示，提醒你提高还款额。
它是按月复利计算的吗？是的——利息按剩余本金每月计息一次，这也是大多数分期贷款采用的标准方式。
