什么是房贷重算（Recast）？
房贷重算（mortgage recast，也叫"重新摊销"／re-amortization）是指你一次性向贷款本金注入一笔较大的还款，贷款机构随后根据降低后的余额重新计算月供——同时保持原有利率和剩余还款期限不变。和"重新贷款"（refinancing，转贷）不同，重算用的还是原来那笔贷款：通常无需查征信、没有手续费（一般只收一笔小额办理费），并能立刻把月供降下来。本工具采用标准的等额本息摊销公式，适用于常见的固定利率房贷。需要提醒的是，"recast"是美国等市场常见的做法；中国的商业房贷一般通过"提前部分还款"后选择"减少月供（期限不变）"来达到类似效果，具体规则以你所在银行为准。
如何使用本计算器
依次填入：当前贷款余额、你计划一次性偿还的金额、年利率，以及贷款剩余的月数。计算器会先从余额中扣除这笔大额还款，再按相同的剩余期限对新本金重新摊销，从而算出你的新月供、每月可节省的金额，以及在剩余还款期内你将支付的利息总额。
计算公式详解
新月供采用标准的等额本息摊销公式：
$$M_{\text{new}} = (B - L) \times \frac{r}{1-(1+r)^{-n}}$$其中 \(B\) 为当前余额，\(L\) 为一次性还款金额，\(r\) 为月利率（年利率 ÷ 12 ÷ 100），\(n\) 为剩余月数。由于期限 \(n\) 保持不变，重算降低的是每一期的还款额，而不是缩短贷款时间。
实例演算
假设你还欠 300,000 美元，年利率 6%，还剩 300 个月，这时你一次性偿还 50,000 美元。月利率 \(r = 0.06 \div 12 = 0.005\)，新本金为 250,000 美元。新月供 $$250{,}000 \times \frac{0.005}{1 - 1.005^{-300}} \approx 1{,}610.75 \text{ 美元}$$相比原来的约 1,932.90 美元，每月大约可省下 322 美元。
常见问题
重算会改变我的利率吗？不会。重算保留你现有的利率和期限，只有余额和由此算出的月供会变化。
重算和转贷（refinancing）哪个更划算？如果你目前的利率已经不错，只想在不产生手续费的情况下降低月供，重算往往更省钱。只有当你能拿到明显更低的利率时，转贷才更有意义。
重算能让我更快还清贷款吗？不能——它是在相同期限内降低月供。如果想更快还清，可以在重算后继续按原来的月供金额还款。
