원리금 상환 스케줄이란?
원리금 상환 스케줄(amortization schedule)은 고정금리 대출을 만기까지 어떻게 갚아 나가는지 보여 주는 계획표입니다. 매달 내는 금액(월 상환액)은 동일하지만, 그 안에서 이자와 원금이 차지하는 비율은 매달 달라집니다. 상환 초기에는 납입금 대부분이 이자로 빠져나가고, 잔액이 줄어들수록 원금 상환 비중이 점점 커집니다. 이 계산기는 매달 동일하게 내는 월 상환액을 계산하고, 대출 전체 기간 동안 납부하게 될 총이자를 한눈에 정리해 줍니다.
사용 방법
세 가지 값만 입력하면 됩니다. 대출 원금, 연이율(% 단위), 그리고 상환 기간(연 단위)입니다. 계산기는 연이율을 월이율로, 상환 기간을 개월 수로 환산한 뒤 월 상환액, 총 상환 금액, 그리고 총이자를 계산해 보여 줍니다.
공식 설명
일반적인 원리금균등상환 공식은 다음과 같습니다.
$$M = P \cdot \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}}$$
여기서 P는 원금, \(r\)은 월이율(연이율을 12로 나눈 뒤 다시 100으로 나눈 값), \(n\)은 총 납입 횟수입니다. 매 회차마다 이자는 현재 잔액에 \(r\)을 곱한 값이고, 원금 상환분은 월 상환액에서 그 이자를 뺀 금액입니다.
$$\text{interest} = \text{balance} \cdot r,\quad \text{principal} = M - \text{interest}$$
잔액은 매달 원금 상환분만큼 줄어들어 마지막 납입에서 0이 됩니다. 이율이 0%인 경우에는 월 상환액이 단순히 P를 \(n\)으로 나눈 값이 됩니다.
계산 예시
예를 들어 20만 달러를 연 6% 금리로 30년간 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 월이율은 \(0.06 / 12 = 0.005\)이고 \(n = 360\)입니다. 월 상환액은 다음과 같습니다.
$$200{,}000 \times \frac{0.005}{1 - 1.005^{-360}} \approx 1{,}199.10\,\text{달러}$$
360개월 동안 약 431,676달러를 갚게 되며, 이 중 약 231,676달러가 이자에 해당합니다.
자주 묻는 질문
왜 상환 초기에는 이자 비중이 이렇게 큰가요? 이자는 남아 있는 잔액을 기준으로 계산되는데, 잔액은 상환 초기에 가장 크기 때문에 이자 비중이 초반에 가장 높고 시간이 지날수록 줄어듭니다.
추가로 상환하면 대출 기간이 줄어드나요? 네. 정해진 월 상환액을 초과해 납부한 금액은 곧바로 원금을 줄여 주므로, 앞으로 낼 이자가 줄고 상환 기간도 단축됩니다.
이율이 0%이면 어떻게 되나요? 이자가 없으면 매달 납입액은 원금을 개월 수로 나눈 값이 되며, 총이자는 0입니다.
